Правила организации краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов (Утверждены ЦБ 20.04.1996 г. N 33)

Функция недоступна

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

20.04.1996 г.

N 33

ПРАВИЛА

организации краткосрочного кредитования

хозяйствующих субъектов

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Кредитование хозяйствующих субъектов на территории Республики Узбекистан осуществляется коммерческими банками в соответствии с Законом "О  банках  и  банковской  деятельности"  и  другими  законодательными и нормативными актами на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования выделенных кредитов.

2. Кредиты предоставляются  хозяйствующим субъектам, на  которые распространяется    положение    Закона    Республики    Узбекистан   "О предприятиях", являющихся  самостоятельными хозяйствующими  субъектами с правами юридического лица, имеющих собственный капитал и самостоятельный баланс, кроме кредита на  заработную плату, который выдается  по решению Республиканской комиссии по денежно-кредитной политике при Правительстве Республики Узбекистан.

3.  Коммерческие  банки  осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов  на  договорных  началах  независимо  от  форм  собственности. Предоставление  кредитов  производится  по  месту  нахождения расчетного счета клиента. Выдача кредитов клиентам других банков не допускается.

4. Хозяйствующие   субъекты,   работающие   убыточно,  имеющие неликвидный баланс,  кредитованию не  подлежат, а  ранее выданные  ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном порядке.

Не  допускается  использование  кредитных  ресурсов  на покрытие длительных финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

5. Коммерческие  банки сами  в пределах  этих правил  регулируют отношения  с  Заемщиками,  обеспечивая  более  эффективное использование ссудного капитала, а также самостоятельно решают все вопросы,  связанные с  определением   объекта  кредитования,   эффективностью   мероприятий, осуществляемых с помощью кредита.

6. Имея самостоятельность в процессе кредитования,  коммерческим банкам дается право, исходя из специфических особенностей  обслуживаемых клиентов,  независимо  от  их  формы  собственности  самим разрабатывать дополнительные  положения  о  внутренней  кредитной политике, согласовав последние с Центральным банком Республики Узбекистан.

7. Кредиты по срокам пользования подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и  долгосрочные, которые  по сроку  возврата могут  быть - срочными, до востребования, просроченными и отсроченными.

Краткосрочный  кредит  -  это  ссуда,  срок  действия которой не должен  превышать  12  месяцев  и  длительность  ее  исходит  из  сроков проведения  кредитуемых  мероприятий,  ее  окупаемости и других условий. Краткосрочные ссуды являются более ликвидными, чем другие виды кредитов.

Среднесрочный кредит - это ссуда, выдаваемая на более длительный срок, превышающий 12 месяцев.  Потребность в таких кредитах  возникает в зависимости от специфики производственного цикла и условий сделок.  Срок действия среднесрочного кредита не должен превышать 5 лет.

Указанный   кредит   выдается    хозяйствующим   субъектам    на быстроокупаемые и высокоэффективные  мероприятия, связанные с  освоением новых видов продукции и новых технологических процессов. Конкретный срок пользования   кредитом   устанавливается   на   основе   оборачиваемости кредитуемых ценностей и окупаемости затрат.

Долгосрочный кредит  - предоставляется  на срок  свыше 5  лет на инвестиционные   цели   (связанные   с   затратами   по   строительству, реконструкции, техническому перевооружению объектов производственного  и социального назначения).

Кредиты среднесрочные и  долгосрочные выдаются в  соответствии с Порядком, установленным для выдачи долгосрочных кредитов.

8. Срочный кредит - это ссуда, срок действия которой не истек.

9.  К  ссудам  до  востребования  относятся  кредиты, выдаваемые Банком под обеспечение векселями.  Вексель принимается в обеспечение  не более срока его  погашения. Указанную ссуду  Заемщик обязан погасить  по первому  требованию  Банка.  Если  Банк  не  требует возврата, то кредит погашается по усмотрению Заемщика.

Обязательным  условием  предоставления  этого  кредита  является ликвидность векселей.

10. Просроченные кредиты - это ссуды, по которым  истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре.

11. Отсроченные кредиты - это ссуды, по которым в отдельных случаях, на основании письменного ходатайства, экономически обоснованного и представленного  в Банк  до наступления  срока погашения, принимается решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита.

Коммерческий банк может предоставить   клиенту  по   решению кредитного Комитета  в разовом  порядке отсрочку  погашения кредита  при условии, что сроки продолжительности пользования заемными средствами  не превысят 12 месяцев.

Отсрочка погашения кредита оформляется дополнительным соглашением к основному договору при обязательном условии переоформления ранее принятого обеспечения возвратности кредита.

12. В случаях выдачи кредита по решению Правительства вопрос  об отсрочке  решается   Республиканской  комиссией   по   денежно-кредитной политике.

13. В целях избежания риска непогашения кредита, Заемщик  должен иметь   обеспечение,   кроме   как   доверительного   кредита,  основным требованием которого является его реализуемость.

Основными видами обеспечения являются:  залог имущества и ценных бумаг, поручительство, гарантия.

Коммерческим банкам рекомендуется принять в качестве обеспечения возвратности кредита страховые  полисы по страхованию  риска непогашения кредита  от  страховых  компаний  "Мадад"  и  "Узбекинвест"  только   от заемщиков,  кредитоспособность  которых  не  ниже  2  класса.  При  этом кредитование может осуществляется  только после перечисления  страхового платежа  на  банковский  счет  страховой  компании и получения банком от заемщика    страхового    полиса,    выданного    страховой   компанией, которым последний  берет на  себя ответственность  возмещения всей суммы кредита и  начисленных по  нему процентов  в случае неплатежеспособности заемщика. Категорически  запрещается оплата  страхового платежа  за счет выдаваемого кредита.

Во избежание риска непогашения кредитов банков, предоставленных только  сельскохозяйственным  производителям  всех  форм  собственности, разрешается принимать в  качестве обеспечения страховой  полис, выданный государственно-акционерной страховой компанией "Узагросугурта".

Страховой полис представляется в банк и является рекомендацией - гарантией  для  получения  кредита.  Наряду  с  этим  страховая компания направляет   банку   заключение по   каждому   проекту,    подлежащему кредитованию.

Кредитование  может  осуществляться  только  после  перечисления страхового  платежа  на  счет  страховой  компании и получения банком от заемщика   страхового   полиса,   выданного   государственно-акционерной страховой компанией "Узагросугурта"  и свидетельствующего о  страховании риска непогашения всей суммы кредита и начисленных процентов по нему.

Документы, подтверждающие обеспечение  по возврату кредита,  как правило,  предоставляются  в  Банк  до  заключения кредитного договора и выдачи ссуды, в одной или нескольких формах.

14. Имущество и  другие формы обеспечения  обязательств Заемщика перед Банком должны удовлетворяться следующими требованиями:

- быть свободными от другого залога;

-  обладать   высокой  ликвидностью,   под  которой   понимается способность активов к конвертированию в денежные средства;

- иметь способность к длительному хранению.

15. При оформлении кредита под залог коммерческий банк заключает письменный договор с ссудозаемщиком  о залоге (приложение N  2), который должен  быть  нотариально  заверен  и  зарегистрирован в органах юстиции независимо от формы собственности и в котором указывается опись,  оценка и  место  нахождения  заложенного  имущества,  существо,  размер  и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Сумма  кредита  не  может  быть  выше  80  процентов   стоимости заложенного имущества  в страховой  оценке. Залог  имущества остается  в пользовании Заемщика  и должен  быть застрахован  за счет  его средств в органах страхования (приложение N 4).

Превышение цены  залога над  суммой кредита  служит компенсацией кредитного риска в случаях утраты, ущерба, изменения цен на имущество.

16. Предметом залога может  быть имущество, которое находится  в собственности   Заемщика   или   принадлежит   ему   по   праву  полного хозяйственного  ведения  и  которое   может  быть  предметом  залога   в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О залоге".

Перечень предприятий и имущества, которые не могут быть предметом залога устанавливается п.5  Постановления Кабинета Министров  Республики Узбекистан  N  50  от  1  февраля  1994 года  "Об утверждении Временного положения о  государственной регистрации  договоров о  залоге" (перечень приведен в приложение N 5).

17. Помимо имущества, предметом залога могут быть ценные бумаги, обладающие высокой ликвидностью. К ним относятся:

- государственные ценные бумаги;

- акции и облигации;

- векселя и депозитные сертификаты других эмитентов.

18. Заложенные ценные бумаги оформляются договором и  передаются Заемщиком Банку на  хранение. Выдача Заемщику  принятых от него  в залог ценных бумаг производится  только после полного  погашения задолженности по  кредиту  и  процентам.  Частичная  выдача заложенных ценных бумаг не допускается.

19. Обеспечением  кредита могут  служить обязательства  третьего лица о согласии погасить долг Заемщика в случае его неплатежеспособности, которые оформляются  в виде  самостоятельных обязательств  - гарантии  и поручительства.

20. Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательства перед кредитором  (в  частности  Банком) оплатить  при необходимости задолженность Заемщика.

Поручителем могут быть как  юридические, так и физические  лица, которые должны иметь безупречную репутацию платежеспособного субъекта.

Принимая  заявление  поручителя,  Банк  должен  проанализировать финансовое состояние и платежеспособность последнего.

Для составления  поручительства необходимо  письменное заявление поручителя, где указываются должник и сумма  обязательства. Ответственность поручителя ограничивается  только суммой долга  Заемщика с учетом процентов по ней.

Поручительство  дает  право  Банку  использовать   обязательства поручителя так,  как если  бы последний  был сам  основным ответчиком по обязательствам. Поручительство охватывает всю сумму кредита,  заверяется нотариально (приложение N 6).

21.  Гарантия - это обязательство  гарантодателя   выплатить определенную сумму  при наступлении  срока возврата  Заемщиком долга  по выданной ссуде.

Гарантийное письмо предъявляется Банку непосредственно хозяйствующим субъектом (ссудополучателем)  до  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

22.  Гарантодатель, прежде чем выдать гарантийное письмо ссудозаемщику, представляет  в  обслуживающий  его  Банк  ходатайство о принятии гарантийного письма, в котором указывается цель и необходимость выдачи гарантии, связанность лиц.

К ходатайству прилагается гарантийное письмо в двух экземплярах, заверенное подписью  руководителя и  главного бухгалтера  гарантодателя, скрепленное печатью (приложение N 7).

В гарантийном письме в  обязательном порядке должна быть  запись следующего содержания:

"При несвоевременном погашении подгарантом  полученного  кредита во вверенном Банке, Банк обязуется до получения от Вас такого  сообщения перечислить гарантийную сумму  на Ваш корреспондентский  счет независимо от   наличия   средств   на   счете   гарантодателя.   При  несоблюдении вышеизложенного, Банк обязуется заплатить штраф Банку  гарантополучателя в размере 5% за каждый день от  гарантийной суммы, но не свыше 100 %  от суммы гаранта, и перечисление этих сумм на Ваш корреспондентский счет.

Если этот срок превышает 20 дней, то гарантийную сумму,  включая сумму  штрафа,  своим  поручением  перечисляет  на Ваш корреспондентский счет наш головной Банк.

Сумма гарантийного письма и обязательство гарантодателя погасить будущие проценты забронированы на депозитном счете".

Кредитный  работник  Банка  гарантодателя  проверяет подлинность подписей  и   печати  указанных   в  гарантийных   письмах,  анализирует платежеспособность  гарантодателя  и  в  случае  положительного  решения вопроса заверяет их подписями руководителя и главного бухгалтера Банка и скрепляет  своей  печатью.  После  надлежащего  оформления,  гарантийное письмо  направляется  в  головной  Банк  на рассмотрение и утверждение в установленном порядке.

Гарантийные письма, заверенные  головным Банком, направляются  в Банк гарантодателя для оприходования по внебалансовому счету 9925.

23.  По  письменному  распоряжению  кредитного  работника  Банка гарантодателя  первый  экземпляр  гарантийного  письма  оприходуется  на внебалансовом счете  9925 по  номинальной стоимости  и хранится  в кассе коммерческого банка,  как ценная  бумага до  наступления срока погашения кредита. При наступлении срока возврата - списывается в расход.

Одновременно, под принятую гарантию Банк гарантодателя открывает гарантодателю депозитный счет, на который гарантодатель своим поручением с указанием мотива платежа следующего содержания  "Перечисление  средств по гарантийному обязательству N _____________ на срок до _______________ ________________ "  перечисляет сумму  средств, указанных  в гарантийном письме.

Второй  экземпляр  гарантийного  письма передается гарантодателю для передачи его ссудозаемщику.

24. Банк ссудозаемщика  выдает кредит под  эту гарантию, а  само гарантийное письмо по распоряжению кредитного работника оприходуется  по внебалансовому счету 9960 в оценке 1 сум.

При наступлении  срока возврата  кредита и  отсутствии средств у Заемщика гарантодатель своим поручением перечисляет с депозитного  счета забронированную  сумму   непосредственно  на   ссудный  счет   Заемщика. Одновременно  Банком  гарантодателя  гарантийное  письмо,  учтенное   на внебалансовом счете N 9925, списывается в расход.

В  целях  ускорения  оформления  гарантий,  решением  Кредитного комитета   (комиссии)   головного   коммерческого   банка   может   быть предоставлено  отделению  банка  право  оформления  гарантийных писем от своего имени в случае,  если гарантодатель и ссудозаемщик  обслуживаются одним Банком,  о чем  должно быть  внесено соответствующее  дополнение в форму гарантийного письма.

25.   Производить    взыскание    образовавшейся    просроченной задолженности  по  ссуде  и   процентам  за  кредит  запрещается   путем выставления дебетовых авизо на банк гарантодателя.

Документы, принятые  в обеспечение  банковского кредита  залогом имущества,  ценными  бумагами,  поручительством  и  гарантией,  в  Банке ссудозаемщика учитываются на внебалансовом счете  9960 в оценке 1 сум  и списываются после полного погашения ссуды.

II. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

1. Формирование и анализ кредитного пакета

26. Процесс формирования кредитного пакета и его анализ  делятся на следующие этапы:

а) Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

б)  Оценка  кредитоспособности  заемщика  и  риска, связанного с выдачей ссуды;

в) Определение цены (процента) кредита;

г) Подготовка кредитного договора и его заключение.

27. Для получения кредита потенциальный Заемщик должен произвести анализ своих финансовых и производственных возможностей на предмет:

- рынка сбыта своей продукции (изучение спроса и предложения);

-  обеспеченности  контрактов  на  поставку товарно-материальных ценностей,  производственных  затрат  или  услуг  и  их  реализации, под которые будет получен кредит;

- эффективность кредитуемого мероприятия;

- периодичность поступления денежных средств на счет заемщика;

- источники погашения кредита и процентов по нему;

- расчет возможной платы за кредит и ее периодичность;

- ретроспективный  анализ  финансово-хозяйственной деятельности за предыдущий период (год, квартал, месяц);

- прогноз (бизнес-план) на текущий период.

28.  Исходя  из  аналитических   и  прогнозных  данных   субъект составляет кредитную заявку и ходатайство на получение кредита.

В  ходатайстве  подробно  описывается  необходимость   получения кредита, его  эффективность, возвратность,  платность и  обеспеченность. Состав своего капитала и его участие в кредитуемом мероприятии.

29. К ходатайству прилагается:

а) Кредитная заявка (Приложения N 1);

б) Бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока (Приложения N 8);

в)  Бухгалтерский   баланс  за   последний  отчетный   период  с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и актов сверки  на задолженность свыше 60 дней;

г) отчет о прибылях и убытках;

д) Расчет оборачиваемости оборотных средств;

е)  Справку  о  наличии  заемных  средств  у других кредиторов и свободных средств, хранящихся в других Банках;

ж)  Сведения  об  участии  своим  капиталом  в  создании  других предприятий.

30. Получив всю  вышеуказанную документацию, кредитный  работник или лицо, занимающееся изучением  кредитного пакета, в трехдневный  срок определяет:

- кредитоспособность и платежеспособность субъекта, его рейтинговую оценку, используя  при этом в обязательном порядке коэффициенты  ликвидности,  покрытия,  автономии, привлечения   заемных средств,  прибыльности  и  оборачиваемости  оборотных  средств,  а также соответствие целей кредита  уставной деятельности, вида кредита (приложение N 9) - расчет кредитоспособности).

31.  При  анализе  кредитного  пакета  необходимо дать оценку не только  разным  аспектам  кредитной  сделки,  но  и  оценку персональных качеств руководителя.

32.  После  тщательного  изучения  представленной  документации, работник  Банка  оформляет  заключение  (приложение  N  10)  на  предмет возможности кредитной сделки, указав:

- кредитоспособность;

- цель, срок и размер кредита;

- обеспеченность возврата кредита;

- процентную ставку.

33.  Заключение  работника  Банка  за  подписью  руководителя  с приложенными  документами   направляется  на   рассмотрение   Кредитному Комитету,  который,  исходя  из  своих  полномочий,  в течение трех дней принимает соответствующее решение.

34.  Данное  заключение  утверждается  Председателем  Кредитного комитета, после  чего либо  заключается кредитный  договор, либо  дается письменный  отказ  Заемщику  с  указанием  причин  отказа  в  заключении кредитной сделки и выдаче ссуды.

35.   После   положительного   заключения   Кредитного  комитета заключается кредитный договор, который имеет юридическую силу с  момента его подписания руководителями Банка и Заемщика.

36. В кредитном договоре предусматриваются:

- цель и сумма кредита, порядок и форма его выдачи и погашения;

- формы обеспечения обязательств, процентные ставки, порядок  их начисления и форма уплаты;

- права и ответственность сторон при выдаче и погашении кредита;

- перечень сведений,  расчетов и других  документов, необходимых для предоставления кредита и их периодичность;

-  возможность  проведения  Банком  проверок  на  месте   учета, обеспечения возврата и другие вопросы.

37. После заключения кредитного договора кредитный работник дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока  и процентной ставки.

38. С принятием решения  о выдаче ссуды на  Заемщика открывается кредитная  карточка,  по  которой  осуществляется  контроль  за кредитом (приложение N 11 - примерный образец кредитной карточки).

2. Цена кредита и расчет процентной ставки

39. Плата за время пользования кредитом Банка представляет собой цену кредита, которая включает  среднюю сложившуюся процентную ставку  и маржу по Банку на начало отчетного месяца.

Цена  кредита   регулируется  нормой   ставки   рефинансирования Центрального  Банка   и  не   может  превышать   предельного   значения, устанавливаемого с учетом уровня себестоимости продукции и услуг.

40. Действующая   ставка   рефинансирования    устанавливается самостоятельно Центральным Банком, согласно статьи Закона "О Центральном банке Республики Узбекистан".

Рекомендации   по   расчету   установления   процентной   ставки приводятся (приложение N 12).

41.

Остаток задолженности по просроченным процентам  оформляется срочным обязательством, которое помещается в картотеку N 2 и  погашается в  порядке  календарной  очередности,  при  чем проценты гасятся впереди ссудной задолженности.

III. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ

42. Коммерческие банки могут принимать решения о  предоставлении хозяйствующим субъектам  кредитов под  обеспечение или  без обеспечения, так называемого бланкового (доверительного кредита).

43.  Предоставление  кредитов  без  обеспечения - доверительного сопровождается большим риском для Банка и выдача его осуществляется  при условии,  когда  у  Банка  с   Заемщиком  имеется  постоянная  связь   и платежеспособность последнего не вызывает сомнений.

Указанный кредит выдается на основании представленной  Заемщиком заявки, оформляется кредитным договором и срочным обязательством, должен быть погашен в установленный срок.

При  невозврате  доверительного  кредита  в  установленный срок, дальнейшая выдача его должна  быть прекращена до принятия  Заемщиком мер по нормализации финансового состояния.

44.  Выдача  ссуд  с   обеспечением  и  без  обеспечения   может осуществляться с  отдельных ссудных  счетов, по  контокоррентному счету, овердрафту,  открываемых  в  зависимости  от  целевого  назначения ссуды (согласно шифру кредита).

45.  Денежно-расчетные  документы,  подлежащие  к оплате за счет кредита, подписываются кредитным работником Банка.

46. Выданные ссуды по  отдельным ссудным счетам по  распоряжению кредитного  работника   оформляются  срочным   обязательством,   которое оприходуются по внебалансовому счету 9921.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств  у Заемщика  кредит  предъявляется  ко  взысканию  через  счет просроченных ссуд, а  обязательство по  нему помещается  в картотеку  N 2  и подлежит погашению в порядке календарной очередности.

1. Кредитование по отдельному ссудному счету

47.  Коммерческие  банки  кредитование  хозяйствующих  субъектов могут осуществлять с отдельного  ссудного счета "без открытия  кредитной линии" или с "открытием кредитной линии" на следующие цели:

- на оплату денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности,   выполненные   работы   и   оказанные   услуги,  на  открытие аккредитивов, сроком действия последнего не более 30 дней, связанного  с основной деятельностью Заемщика.

48. Кредитование хозяйствующих  субъектов с отдельного  ссудного счета "без открытия кредитной  линии" производится путем выдачи  разовых ссуд, решение  о выдаче  которых принимается  Банком отдельно  по каждой ссуде  на  основании   пакета  документов,  предусмотренных   настоящими Правилами (приложение N 13).

49.  Потребность  в   кредите  определяется  учреждением   Банка совместно с хозяйствующим субъектом исходя из кредитной заявки и  других документов, представленных в пакете.

50.   Погашение   кредита    производится   Банком   в    сроки, предусмотренные  кредитным  договором,  в  котором может устанавливаться следующий порядок погашения кредита:

- путем  взыскания задолженности  по ссудам  с расчетного  счета Заемщика по наступившим срокам погашения обязательств;

- досрочно, путем зачисления на ссудный счет платежным поручением Заемщика свободного остатка денежных средств с его расчетного счета;

-  путем   учета  векселей,   поступивших  на   оплату  товарно- материальных  ценностей  и  услуг  (письмо Центрального Банка Республики Узбекистан от 23 марта 1996 года N 202);

- путем использования Банком полученных обязательств по гарантии, поручительству, а также средств от реализации залогового права.

51. Кредитование хозяйствующих субъектов с "открытием  кредитной линии" осуществляется  с отдельного  ссудного счета  в пределах  заранее оговоренной  суммы  кредитования,  в  счет  которой  производится оплата денежно-расчетных документов Заемщика за товарно-материальные  ценности, выполненные  работы   и  оказанные   услуги,  относящиеся   к   основной деятельности. При этом, отпадает  надобность каждый раз согласовывать  с Банком условия оформления ссуды (Приложение N 14).

52.   Данный   кредит   может   предоставляться    предприятиям, перерабатывающим      сельскохозяйственное      сырье,      занимающихся заготовительной   деятельностью,   торговым,   снабженческим   и  другим хозяйствующим   субъектам,    кредитование   которых,    как    правило, осуществляется на общих основаниях и положениях, изложенных в  настоящих Правилах.

Одним  из  обязательных  условий  предоставления указанного выше вида кредита является устойчивое финансовое положение Заемщика.

53.  Выдача   ссуды  с   "открытием  кредитной   линии"   должна оформляться гарантийным обязательством Банка, которым Банк принимает  на себя    обязанности,     гарантирующие    Заемщику     беспрепятственное предоставление  кредита  в  пределах  установленного кредитным договором размера,   срока   и   лимита   кредитования   независимо  от  состояния корреспондентского счета Банка (приложение N 15).

Гарантийное обязательство Банка составляется в двух экземплярах, один  из  которых  по  распоряжению  кредитного  работника  передается в бухгалтерию для учета на внебалансовом  счете 9925, другой - хранится  в кредитном деле Заемщика.

Сумма  принятых   на  учет   обязательств  за   минусом  ссудной задолженности  учитывается  при  подсчете  экономических  нормативов   в установленном  порядке,   изложенном  в   Правилах  Центрального   Банка Республики Узбекистан от 23 августа 1995 года N 10.

54.  Размер  кредита  с   "открытием  кредитной  линии",   сроки использования  и  периодичность  ее  погашения устанавливаются на основе анализа заключенных  договоров -  контрактов Заемщика  с поставщиками  и покупателями, что должно быть отражено в кредитном договоре.

55.  За   обслуживание  "открытой   кредитной  линии"    Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на всю сумму лимита  кредитования независимо от степени его использования.

56.  Погашение  кредита  производится  в  соответствии  с   п.50 настоящих Правил.

2. Кредитование по контокоррентному счету

57.  Банк   предоставляет  контокоррентный   кредит   финансово- устойчивым  хозяйствующим  субъектам.  Этот  счет  открывается  согласно кредитного договора (приложение N 16) и является единым счетом  клиента, по которому Банк  производит все виды  операций. Счет является  активно- пассивным, т.е. может иметь как активное, так и пассивное сальдо.

При  открытии  контокоррентного  счета  расчетный  счет Заемщика закрывается.

58.  По  контокоррентному  счету  Заемщик  пользуется кредитом в пределах определенного лимита кредитования. На сумму лимита кредитования оформляется гарантийное  обязательство Банка,  форма которого  и порядок учета изложен в п.53 настоящих Правил.

59. На контокоррентный счет зачисляются все поступающие средства Заемщика.  Если  зачисленные  суммы   (выручка)  превысят  сумму   долга (дебетовое сальдо по этому счету), то остаток по счету будет кредитовым, не изменяя цели назначения контокоррентного счета.

60. Выдача кредита  производится с контокоррентного  счета путем оплаты  денежно-расчетных  документов  за товарно-материальные ценности, выполненные   работы   и   оказанные   услуги,   связанные   с  основной деятельностью.

Оплата  других  видов  платежей  (неотложные  нужды*, заработная плата,  платежи  бюджету   и  др.  платежи)   производится  в   пределах кредитового остатка по контокоррентному счету.

-----------------------------------

*) В составе неотложных нужд полежат оплате банковские проценты и общехозяйственные расходы, не относящиеся к основным фондам.

61. Порядок погашения  кредита осуществляется  путем  зачисления выручки от  реализации товаров,  выполненных работ  и оказанных  услуг в кредит контокоррентного счета.

62. Начисление процентов  производится отдельно по  дебетовому и кредитовому остатку в сроки, оговоренные договором:

-  по  дебетовому  остатку  клиент  уплачивает  Банку   проценты соответственно процентной ставки, указанной в кредитном договоре;

-  по  кредитовому  остатку  Банк  уплачивает клиенту проценты в соответствии с договором на расчетное обслуживание.

63. Срок  действия контокоррентного  счета не  должен быть более 12 месяцев. Заемщик по истечению 12 месяцев должен обеспечить кредитовое сальдо. В  случае, если  возникнет дебетовое  сальдо по  истечению срока кредитования, дальнейшая выдача прекращается до полного его погашения.

64.  При   соблюдении  условий   кредитного  договора,   наличии устойчивого финансового  состояния Заемщика  кредит по  контокоррентному счету может  возобновляться на  основании его  письменного ходатайства в пределах ранее установленного лимита.

65. Ежемесячно, по остатку контокоррентного счета  анализируется сальдо, при  этом необходимо  рассматривать движение  средств по  счету, учитывая  наличие  дебетовых  и  кредитовых  оборотов внутри месяца. При преобладании кредитовых оборотов, также на основании результатов анализа хозяйственно-финансовой   деятельности   Заемщика   делается  заключение кредитного  работника,   по  которому   может  приниматься   решение   о целесообразности дальнейшего использования контокоррентного счета.

66.  В  случае   нарушения  Заемщиком  финансовых   показателей, ухудшения его  платежеспособности и  отсутствия перспектив  к улучшению, Кредитный  комитет  рассматривает  вопрос  о  прекращении   кредитования Заемщика по  контокоррентному счету  и предъявлении  ко взысканию  ранее выданных кредитов в порядке, предусмотренном в п.61 настоящих Правил.

Овердрафт

67. Овердрафт является особой формой контокоррента.  Особенность его заключается в том, что Банк разрешает Клиенту иметь дебетовое сальдо на его расчетном счете в течении короткого периода.

Право  пользования  овердрафтом  предоставляется,  как  правило, наиболее надежным Клиентам.

68.  Выдача  кредита  производится  с  овердрафтного счета путем оплаты  денежно-расчетных  документов  за товарно-материальные ценности, выполненные  работы   и  оказанные   услуги,  относящиеся   к   основной деятельности Заемщика.

Оплата  других  видов  платежей  (неотложные  нужды,  заработная плата, платежи  бюджету и  другие) производится  в пределах  кредитового остатка по овердрафтному счету.

69. При  овердрафте в  погашение задолженности  направляются все суммы,  зачисляемые  на  овердрафтный  счет  Заемщика, в результате чего объем кредита может изменяться по мере поступления средств. Проценты  за пользование ссудой  взимаются по  существующим согласованным  ставкам, в соответствии с п.п. 38-40 настоящих Правил.

70. В  отличие от  контокоррентного счета  задолженность в  виде овердрафта  оформляется  соглашением  между  Банком  и Клиентом. Условия предоставления кредита и порядок его погашения дает право Банку отказать Заемщику  в   оплате  со   счета   сверх   имеющихся  на   нем   средств (приложение N 17).

71. При овердрафтном кредите Заемщик должен обеспечить на  конец каждого  месяца  кредитовое  сальдо  остатка  по овердрафту. Если Клиент имеет депозитный  счет в  Банке, то  в пределах  депозитных средств  ему предоставляется право иметь постоянно дебетовое сальдо.

72. В  случае отсутствия  депозитных средств  Заемщика в  данном Банке и наличия дебетового сальдо по овердрафту на конец месяца,  данная выдача прекращается до полного его погашения.

73.  При  использовании  Заемщиком  овердрафта,  последний имеет право  на  переоформление  этого  вида  кредита  на  другой, при условии наличия обеспечения возврата  кредита и соблюдения  установленного срока краткосрочного кредитования.

Переоформление овердрафта на контокоррентный вид не допускается.

3. Кредит под залог ценных бумаг (ломбардный кредит)

74. Ломбардный  кредит представляет  собой краткосрочную  ссуду, выданную с отдельного  ссудного счета под  залог ценных бумаг  на оплату товарно-материальных  ценностей,  выполненных  работ  и оказанных услуг, относящихся к основной деятельности (приложение N 18).

В  обеспечение   ломбардного  кредита   могут  быть   приняты  с оформлением договора залога (приложение N 19):

- государственные ценные бумаги;

- акции  и облигации,  векселя и  депозитные сертификаты  других эмитентов.  Собственные  акции  Банка  не  могут  приниматься в качестве залога.

75. Характерной  особенностью ломбардного  кредита является  то, что залог  оценивается не  по номинальной  стоимости на  день заключения договора,  а  на  определенную  часть,  в  связи  с  курсовыми  рисками, возникающими при реализации залога.

Поэтому,  при  принятии  решения  о  предоставлении  ломбардного кредита  под  залог  ценных  бумаг,  Банк  наряду с анализом финансового состояния и кредитоспособности  Заемщика особое внимание  уделяет оценке качества  и  степени  курсового   риска  ценных  бумаг,  принимаемых   в обеспечение кредита.

Таким образом, в  связи с колебаниями  биржевого курса на  рынке ценных бумаг, обусловливающих курсовой риск при их котировке,  залоговая стоимость ценных бумаг  не должна превышать  80 % биржевой  стоимости, а залоговая стоимость некотирующихся ценных бумаг не должна превышать 60 % номинальной стоимости.

76. Срок кредита под залог ценных бумаг не может превышать  срок обращения ценных бумаг.

77. Биржевой  курс котировки  ценных бумаг  в кредитном договоре отражается с учетом данных котировки последних торгов на Фондовой бирже.

78. Государственные ценные бумаги имеют наиболее высокий рейтинг качества, поэтому при  принятии их в  залог, максимальная сумма  кредита может достигать до 90 % их залоговой стоимости.

79. При залоге других  ценных бумаг, приобретенных Заемщиком  на фондовом рынке, максимальная  сумма кредита не  может быть выше  80 % их залоговой стоимости.

80. Порядок выдачи, погашения и уплаты процентов за  пользование ломбардным  кредитом,  осуществляется  на  общих основаниях и аналогичен порядку, соответствующему при кредитовании по отдельному ссудному счету.

К  оплате  принимаются  денежно-расчетные  документы за товарно- материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги,  связанные с основной деятельностью.

Проценты  на  доходы,  получаемые  по ценным бумагам, заложенным Заемщиком Банку, не начисляются.

81. После заключения кредитного договора под залог ценных  бумаг Банк извещает эмитента ценных бумаг о состоявшейся праве сделке о залоге его ценных бумаг и сообщает  номер депозитного счета, на который  должны зачисляться доходы по ценным бумагам.

При ломбардном кредите  доходы, получаемые по  заложенным ценным бумагам,  зачисляются  на  бессрочный  депозитный  счет  Заемщика   (без оформления  депозитного  договора)  и  направляются  в первую очередь на покрытие  расходов  по  их  хранению,  а  также  на  оплату процентов за пользование кредитом.

82. В процессе кредитования Банк ведет накопительную  информацию об изменениях  биржевого курса  котировки заложенных  ценных бумаг путем телексной, компьютерной и другими видами связи.

83.  В  случае,   если  в  ходе   кредитования  по   результатам состоявшихся торгов на Фондовой бирже, стоимость заложенных ценных бумаг снизилась, то по  решению Кредитного комитета,  на эту сумму  к заемщику может  быть  предъявлено  требование  о  предоставлении  дополнительного обеспечения,  либо  уменьшен  размер  кредита  с  досрочным   взысканием необеспеченной доли кредита.

84.  Заложенные  ценные  бумаги  и  доходы,  полученные  по ним, возвращаются  Заемщику  только  после  исполнения  всех  обязательств по ломбардному кредиту.

85. При непогашении  ломбардного кредита в  установленные сроки, Банк  по  истечении  льготного  месяца  реализует свое залоговое право в соответствии с действующим законодательством о залоге.

4. Кредиты, связанные с вексельным обращением

86. Порядок и особенности кредитования с использованием векселей регламентируется  "Правилами  проведения  банками  операций с векселями" N 100, утвержденными Центральным Банком Республики Узбекистан 24 декабря 1994 года, с учетом следующих пунктов.

87.  Коммерческие  банки  кредитование  хозяйствующих  субъектов могут осуществлять на договорных началах (приложение N 20) с  отдельного ссудного счета по учету и под обеспечение векселей (онкольный кредит).

88. Кредиты по учету векселей подразделяются на предъявительские и векселедательские.

89. Предъявительский кредит  открывается для учета  передаваемых Банку  векселей  клиентами,  которые  получают  эти  векселя  от   своих партнеров  в  счет  оплаты  за  поставку товарно-материальных ценностей, выполненные работы и оказанные услуги.

Эта форма  учетного кредита  обычно используется  хозяйствующими субъектами,  имеющими  крупный   вексельный  портфель,  часть   которого предъявляется Банку для учета.

90. Векселедательский кредит имеет два вида.

Первый вид  - предоставляется  клиентам, которые  выписывают под этот кредит  векселя на  оплату поставленных  товаров, выполненных работ или оказанных услуг, относящихся к основной деятельности.

Второй вид - когда  Банк осуществляет кредитование путем  выдачи клиентам векселя или пакета векселей на общую сумму кредита.

91.  Первый  вид  векселедательского  кредита дает право эмиссии векселей  Заемщику  в  пределах  размера  выданных  ссуд.  Выпуск  таких векселей  регистрируется   в  обслуживаемом   его  Банке   и  он   несет ответственность за своевременное погашение векселя вместе с эмитентом.

Выдачи  таких  кредитов   производятся  путем  оплаты   векселей Заемщика,  предъявленных  векселедержателем,  и  ограничивается размером ссуды.

92. Второй вид векселедательского кредита выдается путем  выдачи клиентам векселя или пакета векселей Банка на общую сумму кредита.

93. Погашение кредита осуществляется в общеустановленном порядке.

94.  За   предоставление  кредита   Банк  взимает   проценты   в установленном порядке.

95.  Погашение  собственных  банковских  векселей,   посредством которых  банк  выдал  кредит,  производится  согласно  Правилам  выпуска и обращения простого векселя коммерческих банков, утвержденных Центральным банком 24 декабря 1994 г. N 102.

96.  Кредитование   хозяйствующих  субъектов   под   обеспечение векселей других эмитентов производится с отдельного ссудного счета путем оплаты  денежно-расчетных  документов  за товарно-материальные ценности, выполненные  работы   и  оказанные   услуги,  относящиеся   к   основной деятельности, а также могут направляться на расчетный счет Заемщика.

Кредит является  ссудой "до  востребования", то  есть Заемщик  в любое время может погасить кредит и требовать возврат векселей или  Банк вправе требовать погашение ссуды.

Если  Заемщик  не  может  погасить  кредит по первому требованию Банка, то  Банк имеет  право погасить  ссуду, учитывая  ее на балансовом счете 912.

Предельный  срок   погашения  кредита   устанавливается   сроком погашения векселей.

IV. КОНТРОЛЬ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ И СВОЕВРЕМЕННОСТЬЮ

ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ И ПРОЦЕНТОВ ПО НИМ.

МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ СТОРОН

97. Коммерческий банк должен постоянно располагать информацией о деятельности обслуживаемой клиентуры, анализировать  кредитоспособность, состояние платежной дисциплины, т.е. создавать "банк данных".

98.  Экономическая  работа  в  процессе кредитования должна быть направлена  на  выполнение  условий  кредитного  договора,   эффективное использование Заемщиком полученного кредита, своевременное и полное  его погашение, поддержание тесного  контакта с ссудозаемщиком  на протяжении всего срока пользования кредитом.

99. В этих  целях осуществляется анализ  хозяйственно-финансовой деятельности клиента,  выполнения им  обязательств поставки  продукции в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов производства, непроизводительных  расходов  и  потерь,  издержек  обращения,  прибыли, динамики  наличия  собственных  оборотных  средств,  состояния   запасов товарно-материальных ценностей и оборачиваемости оборотных средств.

Банк   производит   ежеквартально   расчет   кредитоспособности, систематизируя его в специальном досье Заемщика.

100. Проводятся проверки на месте состояния бухгалтерского учета и отчетности,  достоверности балансовых  данных и  состояния дебиторско-кредиторской задолженности, а  также состояние залога,  предоставленного Банку.

101.  В  случае  ухудшения  финансово-  хозяйственного положения Заемщика, уклонения от контроля Банка, выявление фактов  недостоверности отчетных данных  и запущенности  бухгалтерского учета,  Банк имеет право прекратить дальнейшую выдачу кредита и досрочно взыскать ранее  выданные кредиты за счет собственных средств Заемщика путем реализации принятых в обеспечение  кредита  обязательств,  вытекающих  из  условий  кредитного договора в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности".

102. Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество, если это условие предусмотрено в договоре о залоге.

Реализация предмета залога  производится с аукционов  (публичных торгов), либо через комиссионные магазины. При этом ссудозаемщик  вправе предъявить Банку требование об ответственности за реализацию заложенного имущества по заведомо заниженной цене.

103. Если аукцион (публичные торги) объявлены несостоявшимися, то Банк вправе  оставить заложенное  имущество за  собой по  первоначальной оценке. При этом, Банк обязан удовлетворить  претензии, пользующиеся в соответствии с законодательством, преимуществом перед его требованиями.

В этом случае, ответственность  Банка не должна превышать  сумму оценки  этого  имущества, первоначально  установленную  для   аукциона (публичных торгов).

104. В  случае, если  сумма, вырученная  от реализации  предмета залога окажется  недостаточной для  погашения кредита,  Банк имеет право при отсутствии иного  условия в договоре  получить недостающую сумму  из прочего  имущества  должника  в  порядке  очередности,   предусмотренной законодательством.

105. В  случае, если  сумма, вырученная  от реализации  предмета залога превышает  размер непогашенного  кредита, Банк  обязан в месячный срок выплатить разницу Заемщику.

106. Если Заемщик  не выполнил обязательства  по уплате долга  в соответствии  с  кредитным  договором  по  истечении  90  дней  со   дня наступления срока  платежа, Банк  должен обратиться  в хозяйственный суд для возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве), в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О банкротстве".

107. Коммерческие банки в соответствии с действующим  положением должны  систематически  анализировать   качество  кредитного портфеля. Классифицировать степень риска каждого кредита, с отнесением его к одному из пяти классификационных разрядов:

а) хороший

б) удовлетворительный

в) субстандартный

г) сомнительный

д) безнадежный

108. Коммерческим банком в обязательном порядке создается резерв на  возможные  потери  по  ссудам.  Начисления  в  резерв производится в соответствии с действующим порядком.

Резерв  на  возможные  потери  по  ссудам создается на основании анализа выданных кредитов хозорганам и определения факторов, влияющих на уровень риска  банка. Величина  резерва зависит  от фактической  ссудной задолженности или группы риска.

Коммерческие  банки  рассчитывают  величину  резерва  на  каждое первое число отчетного месяца исходя из действующего порядка.

Отчисления в резерв на  возможные потери по ссудам  производится ежемесячно, при  ухудшении "группы  риска", к  которой отнесена выданная ссуда.

109. По отношению к Заемщику, не выполняющему своих обязательств перед Банком, исходя из условий кредитного договора, Банк имеет право:

-  направить  ему  претензионное  письмо  с  предупреждением   о прекращении  кредитования,  если  в  согласованные  сроки  им  не  будут выполнены рекомендации банка;

-  в  случае  несвоевременной  оплаты  процентов  за пользование кредитом,   а   также   отсутствия   перспектив   погашения   кредита  в установленный  кредитным  договором   срок,  взыскать  остаток   ссудной задолженности досрочно,  направив претензионное  письмо ссудозаемщику  с предупреждением   о   применении   к   нему   санкций,   предусмотренных законодательством о банкротстве;

-  в  случае  установления  фактов  нарушений  Заемщиком учета и бухгалтерской отчетности  прекратить кредитование  и сообщить  об этом в налоговую инспекцию, а  также потребовать у  него объяснения о  причинах нарушений учета и отчетности, с предоставлением в Банк мероприятий по их ликвидации.

110.  Ссудозаемщик,   не  выполняющий   свои  обязательства   по своевременному  возврату   кредита  должен   дать  объявление   о  своей неплатежеспособности  в  печати,  а  Банк  сообщить  об  этом  налоговой инспекции,  и   к  такому   Заемщику  Банк   вправе  предъявить   иск  в Хозяйственный суд о признании его банкротом.

111. При  объявлении Заемщика  неплатежеспособным или  банкротом выдача новых ссуд прекращается,  ранее выданные кредиты предъявляются  к досрочному  взысканию,  и  очередность  платежей устанавливается Законом "О Банкротстве".

С  момента  объявления  Заемщика  банкротом  в  отношении   него прекращаются операции, связанные с:

- отчуждением и передачей имущества;

- погашением обязательств;

- движением расчетного счета;

- выплатами дивидендов, налогов, платежей.

Сроки  всех  долговых  обязательств  несостоятельного   Заемщика считаются  истекшими,   не  допускается   предъявление  к   нему   новых требований.

В  отношении  такого  Заемщика   по  всем  видам   задолженности прекращается начисление пени и  процентов. Снимаются все ограничения  на обращение взыскания на его имущество. Все требования имущественного  или финансового  характера  разрешаются  только  в  рамках   ликвидационного производства.

При  этом  удовлетворение  требований  Банка  осуществляется  во вторую очередь.

Долговые  обязательства,  не  удовлетворенные  из-за  недостатка имущества, считаются погашенными и списываются в установленном порядке.

112. За нецелевое использование кредита ссудозаемщик  уплачивает в пользу Банка штраф в размере, определенным кредитным договором.

113.  Банк  обязан  обеспечить  Заемщика  кредитными ресурсами в соответствии с заключенным договором.

В случае невыполнения Банком обязанностей, последний  уплачивает Заемщику штраф в размере, предусмотренным договором.

С изданием настоящих Правил утрачивают силу:

- "Положение о кредите" от 28 июня 1993 года N 32;

-  "Правила Центрального банка Республики Узбекистан от 28  июня 1993 года N 33 "Об организации краткосрочного кредитования  материальных запасов и  производственных затрат"  и дополнение  к ним  от 16  декабря 1993  года  N  56  "Об  особенностях  кредитования  отдельных   отраслей народного хозяйства";

-  "Правила  по  кредитованию  и расчетам дехканских хозяйств, владельцев личных подсобных хозяйств, кооперативов, арендаторов,  малых, в  том  числе  частных  предприятий,  фирм и других предпринимателей" от 8 февраля 1993 года N 19 и дополнения к ним: N 1 от 11 апреля 1993  года (N 4-93), N 2 от 18 января 1994 года (N 59) и изменения к ним от 15 июля 1993 года N 7-93;

- Письмо от 8 февраля  1994 года N 3-94 "Перечень  предприятий и имущества, которые  не могут  быть предметом  залога в  соответствии п.5 Постановления  Кабинета  Министров  Республики  Узбекистан от 01.02.94 г. N 50 "Об утверждении Временного положения о государственной  регистрации договоров о залоге";

-  "Правила  выдачи  кредитов  новым  собственникам" от 7 апреля 1995 года N 125;

- письмо "Об усилении контроля со стороны коммерческих банков за выдачей ссуд под гарантию" от 25 мая 1995 года N 137.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 1

КРЕДИТНАЯ ЗАЯВКА (ПРИМЕРНАЯ ФОРМА)

1.1. Заемщик _______________________________________________

                  (подчиненность, адрес, Ф.И.О. руководителя)

1.2. Организационно-правовая форма __________________________

                                                                                 (госуд.акцион. об-во, коопер, инд.)

1.3. Учредители (основные) ________________________________________

1.4. Банк заемщика ________________________________________________

1.5. Стоимость имущества _________________________________ тыс.сум ,

в том числе собственные средства __________________________ тыс. сум

   

________________________________________________________________

                (сумма)                                                               (уд. вес в имущ)

из них

- уставный фонд __________________________________________ тыс. сум

    

1.6. Задолженность по ссудам банка ______ тыс.сум___________________

                                                                                                     (уд.вес в имущ.)

на последнюю дату либо день заявки _______________________________

                                                           (дата)

1.7. Основной вид деятельности, продукции ________________________

2.1. Цель кредита __________________________________________сумма

на 1.04. 199__г. __________________________________________ тыс. сум

1.07. 199__г. ____________________________________ тыс. сум

1.10. 199__г. ____________________________________ тыс. сум

1.01. 199__г. ____________________________________ тыс. сум

Общий срок пользования ________________________________________

б) Цель кредита

в) Цель кредита

2.2. Гарантия возврата :

- залог _________________________________________________________

(наименование залога)

- поручительство _______________________________________________

(Ф. И. О поручителя)

- гарантия _____________________________________________________

(наименование гарантодателя, банка гаранта)

3.1. Производственные показатели:

- объем производства, товарооборота, доход _____________________

_____________________________________________________млн.сум

(предыдущий год в сопостав. ценах)

____________________________________________________ млн.сум

(планируемый год)

темп ____________________________________________________ в млн.сум

(рост, снижение)

б) основные поставщики:

в) основные потребители :

3.2 Финансовые показатели :

а) наличие собственных оборотных средств ____________________тыс.сум

на начало периода, отчетную дату в __________________________________

                                                            (уд. вес в формировании

___________________________________________________________________

оборотных средств, товарных запасов, ТМЦ - нужное подчеркнуть)

Планируемое  наличие  собственных оборотных  средств на конец года (прирост) __________________________________ тыс. сум ______________________________ процент

б)  Данные  о  состоянии   дебиторско-кредиторской   задолженности (последние  должны  представляться  к  10  числу каждого месяца в виде расшифровок   о   сумме   просроченной   дебиторской   и  кредиторской задолженности и сверяются с данными баланса на квартальные даты).

Руководитель предприятия     (подпись)

Главный бухгалтер                   (подпись)

Заключение банка:

4.1. Состояние кредитоспособности :

______________________________________________________________________

____________________________________________________________________

4.2. Предложения :

а) Кредит может быть выдан в сумме ______________________________ тыс.сум

на срок _________________________________ со взиманием __________________ процентов за кредит на условиях:

______________________________________________________________________

(залог, гарантия, обоснование ограничений в размере кредита, изменения

______________________________________________________________________

процентной ставки от базисной и другие особые условия)

б) Кредит может оставлен на уровне и условиях предыдущего года _____ __________________________________________________тыс. сум ___________ процентов __________________________

(срок использования)

в) Кредит  не  может  быть  выдан  либо  должна  быть взыскана ранее числящаяся задолженность ______________________________________________

(обоснование) __________________________________________________________________

Начальник отдела     (подпись)

Экономист                 (подпись)

ПРИЛОЖЕНИЕ N 2.

ДОГОВОР

о залоге имущества

Дата _____________________________________________________________

(число, месяц, год прописью)

Мы, нижеподписавшиеся ___________________________________________

(указывается залогодатель

__________________________________________________________________

гражданин - фамилия, имя, отчество, место жительства, данные

_________________________________________________________________

паспорта:  серия, номер, кем и когда выдан или

_________________________________________________________________

юридическое лицо:  наименование, должность, фамилия, имя,

отчество представителя

действующего на основании_______________________________________

_________________________________________________________ и _______________________________________________________________________

(наименование учреждения банка) ________________________________________________________________

(должность, фамилия, имя, отчество руководителя Банка)

действующего на основании __________________ __________________________________________заключили настоящий договор о

нижеследующем:

1. По кредитному договору N ______ от " ___ " _______ 199 _ г.

2. _________________________________________________________________

(наименование учреждения Банка)

представил _____________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество ссудополучателя или полное

наименование юридического лица

________________________________________________________________________ кредит в сумме _________________________________________________________________ сум

(цифрами)   (прописью)

сроком до __________________________________________________________

3. В обеспечение своевременного возврата полученной по кредитному договору ссуды

___________________________________________________________________

(наименование хозоргана или фамилия, имя, отчество гражданина)

__________________________________________________________________

заложил __________________________________________________________________

(наименование учреждения Банка)

Для  постоянного  Заемщика  достаточно записи о предоставлении Банку в залог числящихся на балансе Заемщика сырья, материалов, готовой продукции на общую сумму _______________________________________________________________ тыс. сум.

В договоре о залоге с разовым Заемщиком перечисляется конкретное имущество, его количество и стоимость.

____________________________________________________________________

(опись имущества, его местонахождение. Опись имущества подписывается лицами,  подписавшими  договор  залога,  если  она прикладывается к договору о залоге).

3. Заложенное имущество оценивается сторонами в сумме _____________________________

________________________________________________________________ сум

(цифрами и прописью)

4. Заложенное  имущество  (полностью  или в части)  остается в пользовании залогодателя или передается банку (по соглашению сторон).

5. В случае  неуплаты в установленный срок долга он погашается за счет средств, полученных от продажи заложенного имущества (через суд или банк самостоятельно  реализует заложенное  имущество по соглашению сторон).

6. Договор  составлен  в  двух  экземплярах,  из  которых один остается в _____________________________________________________________________

(наименование учреждения Банка)

другой выдается _________________________________________________________________

(наименование залогодателя: хозоргана

_________________________________________________________________

или фамилия, имя и отчество гражданина)

7. Договор  о  залоге  подлежит   обязательному  нотариальному удостоверению и регистрации в органах юстиции.

Залогодатель     (подписи)

Руководитель организации                    Банк   (подпись)

Главный бухгалтер

" ____ " ___________ 199___г.        " _____ " ___________ 199__г.

М.П.                                    М.П.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 3.

РЕКОМЕНДАЦИИ

по заключению договора о залоге

Возвратность  кредита  -  основополагающее  свойство   кредитных отношений  Банков  с  Заемщиками.  Порядок  погашения  выданного кредита закрепляется  в  кредитном  договоре  и  если предусмотренные в договоре условия не гарантируют своевременного  и полного возврата кредита,  банк может потребовать  от заемщика  другую форму  обеспечения как  залоговая форма обеспечения возврата кредита.

Применение залога в  банковской практике целесообразно  лишь при наличии следующих условий :

Первое. Залогодатель должен обладать реальными и, в  юридическом смысле,  неоспоримыми  правами  на   имущество.  Прежде  чем   принимать имущество в залог  у предприятия, необходимо  тщательно проанализировать его  учредительные  документы,  проверить,  нет  ли  в  них  запретов  и ограничений на распоряжение имуществом. Одним из таких ограничений может быть прямой запрет на залог имущества в целом или отдельных его  частей. Особенно  осторожный  подход  требуется,  если  залогодателем  выступает государственное  предприятие,  право  собственности  которого может быть оспорено Госкомимуществом.

Второе. На стадии формирования кредитно-залогового договора Банк должен производить тщательный  анализ правового положения  собственности залогодателя. Банк должен убедиться,  что имущество или право  имущества залогодателя не были  заложены ранее и  в настоящее время  свободными от залога.

Третье. Залог  должен соответствовать  определенным качественным характеристикам:   возможность   длительного   хранения;   относительная стабильность цен  (в этом  смысле ценные  бумаги, например, представляют собой весьма рискованную форму  залога); заложенное имущество не  должно быть  потребительской  стоимостью  с  очень узкими границами потребления (например,   нецелесообразно   принимать   в   залог    производственное оборудование  с  очень  узкой  специализацией); залог обязательно должен быть легко  реализуемым, в  противном случае  банкротство должника может привести и к банкротству банка.

Четвертое. Залогодатель должен быть готов застраховать имущество за свой  счет на  его полную  стоимость не  только на  случай стихийного бедствия, пожара, хищения, повреждения и  т.д. предмета залога, но и  на случай  совершения  государственными  органами  действий  и принятия ими решений,  прекращающих  хозяйственную  деятельность  залогодателя   либо препятствующих ей  или неблагоприятно  влияющих на  нее (конфискация или ревизия имущества), а также ликвидации или признания  неплатежеспособным должником. Эта обязанность залогодателя должна юридически закрепляется в договоре залога.

Пятое. Должен соблюдаться принцип достаточности объекта  залога, то  есть  величина  залоговых  ценностей  всегда  должна быть выше суммы выдаваемого кредита.  Разница между  суммой кредита  и величиной  залога определяется банком,  исходя из  категории качества  той или  иной формы обеспечения возврата ссуженной стоимости,  а также принимая во  внимание финансовое  состояние  ссудополучателя,  гарантов  и  поручителей  но не более 80 %.  Стоимость залогового имущества  должна быть не  мене чем на 20 процентов большие, чем сумма кредита.

Шестое.   Коммерческий   банк   должен   иметь   соответствующую инфраструктуру для  контроля за  сохранностью заложенного  имущества, за соблюдением  залогодателем   всех  пунктов   кредитного  и    залогового договоров.  Кроме  того,  банк  должен  быть способен быстро и прибыльно реализовать заложенное имущество в случае возникновения права  обращения взыскания на предмет залога.

Наличие вышеперечисленных условий позволяет банку сделать  вывод о целесообразности применения  залоговой формы обеспечения  возвратности кредита и приступить к  формированию кредитного и залогового  договоров, которые непременно должны находиться  во взаимосвязи и содержать  в себе ссылки друг на друга.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 4

ЗАЯВЛЕНИЕ

__________________________________________________________________ -

Наименование залогодателя (юридического лица или Ф. И. О.

гражданина) _____________________________________________________

(адрес)

представляет на государственную регистрацию договор о залоге ________________________________________________________________

__________________________________________________________________

(указать наименование имущества, местонахождение и его сумму)

___________________________________________________________________

Заключенный  " _____ " ___________________ 199 __ г.  на  срок

до " _____ " ________________ 199 __ г.

с __________________________________________________________________

(наименование залогодержателя и его адрес)

Договор о залоге вступил (вступает) в силу с

" _____ " _________________ 199 __ г.

ПОДПИСИ:

Дата:

ПРИЛОЖЕНИЕ N 5

ПЕРЕЧЕНЬ

видов и групп предприятий и имущества, не подлежащих

разгосударствлению, приватизации и выкупу

(Приложение N 1 к постановлению Олий Мажлиса

от 31 августа 1995 г. N 119-1)

1.  Недра,  внутренние  воды,  воздушный бассейн, растительный и животный мир в пределах территории республики.

2. Объекты историко-культурного  и природного наследия,  музеи и музейные ценности, другие  художественные ценности (памятники  истории и культуры, государственные  фонды, в  том числе  книжные, кино-,  фото- и фотодокументы, архивы и фонды научно-исследовательских учреждений).

3.  Государственная  казна,  средства  государственного бюджета, валютного  резерва,  Пенсионного  фонда  республики  и   государственных внебюджетных  фондов,   Центрального  банка,   а  также   золотой  запас республики.

4.   Государственные   учреждения   по   обслуживанию  денежного обращения,  предприятия  и  организации  Госзнака, обеспечивающие выпуск денежных знаков, государственных казначейских билетов, акций,  облигаций и других ценных бумаг, орденов, медалей и знаковой почтовой оплаты.

5. Предприятия,  учреждения и  военно-техническое имущество  (до промышленной утилизации, а также не подлежащее промышленной  утилизации) Вооруженных  Сил,  Службы   национальной  безопасности  и   Министерства внутренних дел республики.

6.    Предприятия    и    объекты,    осуществляющие     научно-исследовательские,     опытно-конструкторские     работы,    разработку, производство  и  реализацию  рентгеновского  оборудования,  приборов   и оборудования с использованием радиоактивных веществ и изотопов.

7. Предприятия и  объекты, осуществляющие добычу,  производство, транспортировку,   переработку   радиоактивных   элементов,  захоронение радиоактивных отходов, реализацию  урана и других  делящихся материалов, а также изделий из них.

8.   Предприятия   и    объекты,   осуществляющие    разработку, производство, ремонт и реализацию ракетно-космических комплексов, систем связи и средств управления ими.

9. Предприятия, осуществляющие разработку, производство,  ремонт и  реализацию  вооружений  и  боеприпасов,  защитных  средств,   военной техники,  запасных  частей,  комплектующих  элементов  и приборов к ним, взрывчатых  веществ,  пиротехнических   изделий,  а  также   специальных материалов и оборудования для их производства.

10.  Предприятия  и  организации,  осуществляющие  производство, ремонт  и  реализацию  охотничьего  и спортивного огнестрельного оружия, боеприпасов к  нему, а  также холодного  оружия (кроме  ножей сувенирных национальных видов).

11.   Предприятия   по   производству   сильнодействующих  ядов, наркотических  и  ядовитых  веществ,   а  также  осуществляющие   посев, возделывание и переработку культур, содержащих наркотические и  ядовитые вещества.

12.  Государственные  резервы  республики.  Объекты  и имущество гражданской обороны и мобилизационного назначения.

13. Специализированные предприятия и организации, осуществляющие строительно-монтажные работы, эксплуатацию и ремонт объектов  (установка оборудования,  систем  и  аппаратуры)  атомной  энергетики  и   объектов стратегического назначения.

14.     Специализированные      предприятия,      осуществляющие транспортировку взрывоопасных и ядовитых веществ.

15.  Автомобильные  дороги  общего  пользования. Военизированные автоколонны.

16.   Санитарно-эпидемиологические   станции,   бюро    судебно-медицинских экспертиз. Службы контроля за состоянием окружающей среды  и охраны природы.

17.     Лечебно-производственные     мастерские,     предприятия исправительно-трудовых учреждений.

18.  Предприятия  почтовой   связи  и  специального   назначения (Республиканский узел специальной связи, Войсковая часть N 15261,  Центр электромагнитной совместимости).

19. Кладбища.

ПЕРЕЧЕНЬ

объектов и предприятий, разгосударствление

и приватизация которых осуществляются по решению

Кабинета Министров Республики Узбекистан

(Приложение N 2 к постановлению Олий Мажлиса

от 31 августа 1995 г. N 119-1)

1.  Предприятия  с  балансовой  стоимостью  основных  фондов (на 1 января 1995 года) более 100 млн. сумов.

2.   Предприятия   по   добыче   и   переработке    драгоценных, редкоземельных металлов, драгоценных камней.

3. Предприятия  и организации  базовых отраслей  промышленности: топливо-энергетического,   горнодобывающего,    машиностроительного    и хлопкоперерабатывающего комплексов. Предприятия и организации по  добыче нефти, газа и угля, бурению скважин. Магистральные нефте- и газопроводы, нефтепродуктопроводы, электро-  и теплопроизводящие  станции и  районные котельные,  системно-образующие   электрические  сети.   Автозаправочные станции.

4.  Предприятия  химии  (производство  гербицидов,   минеральных удобрений,  синтетических  волокон,  ядовитых  химикатов  для  борьбы  с сельскохозяйственными вредителями и пр.).

5. Предприятия фармацевтической промышленности и  промышленности медико-биологических препаратов.

6. Предприятия электрической связи, телевизионные, радиоприемные и радиопередающие центры и их инженерные сооружения.

7. Полиграфические предприятия и издательства.

8. Информационные и телеграфные агентства.

9.  Предприятия  и  организации,  осуществляющие   производство, ремонт, реализацию и эксплуатацию шифровальной техники.

10. Предприятия и организации стандартизации и метрологии.

11. Предприятия  и организации,  осуществляющие строительство  и эксплуатацию  объектов   повышенного  риска   и  потенциально    опасных производств  (за  исключением  указанных  в  пункте  13  приложения  1), изготовление для  них оборудования,  систем контроля  и противоаварийной защиты.

12.  Предприятия  и  организации, осуществляющие проектирование, ремонт, монтаж,  наладку средств  противопожарной автоматики,  охранной, пожарной и охранно-пожарной сигнализации.

13.  Предприятия  и  организации, осуществляющие проектирование, строительство, ремонт и  эксплуатацию водохозяйственных и  мелиоративных систем,  аварийно-спасательные  суда,  суда  технадзора гидротехнических сооружений.

14.  Объекты   инженерной  инфраструктуры:   электро-,   тепло-, газоснабжения,   водопроводно-канализационного   хозяйства,    наружного освещения,  внешнего  благоустройства  городов  и  райцентров,  а  также предприятия, осуществляющие проектирование, строительство,  эксплуатацию и обслуживание указанных объектов.

15.   Предприятия   и   организации,   осуществляющие  перевозку пассажиров и грузов железнодорожным, воздушным и речным транспортом.

16.   Предприятия   и   организации,   осуществляющие  городские пассажирские перевозки.

17.  Высшие,  средние  специальные,  профессионально-технические учебные  заведения  министерств,  ведомств,  а также общеобразовательные школы, школы-интернаты, детские дома и дошкольные учреждения.

18. Учреждения и организации Академии наук Республики Узбекистан, Узбекской  академии  сельскохозяйственных  наук. Государственные научные центры.

19. Государственные  именные хозяйства  и фермы,  конные заводы, элитно-семеноводчиские  хозяйства,  семенные  и  селекционные   станции, государственные   семенные   инспекции    и   лаборатории   по    оценке технологического      качества      сельскохозяйственных        культур, сортоиспытательные станции и участки.

20. Предприятия и организации лесного хозяйства,  геологической, картографо-геозической,  гидрометеорологической  службы,  технологическая связь и их информационные центры.

21. Полигоны, здания, сооружения и оборудования для  захоронения твердых промышленных и бытовых отходов, скотомогильники.

22.   Машиноиспытательные   станции,   элеваторы,  холодильники, объекты складского хозяйства.

23. Государственные санаторно-курортные хозяйства, расположенные за пределами республики.

24.  Предприятия  и   объекты  концертно-зрелищных   учреждений, объекты кинофикации, а также библиотеки и читальные залы.

25. Учреждения здравоохранения.

26. Предприятия и учреждения ветеринарной службы, службы  защиты растений.

27.  Дома  и  интернаты  для  инвалидов,  престарелых  и  других категорий социально незащищенных граждан.

28.   Оздоровительные   детские,   подростковые   и   молодежные учреждения.

29. Предприятия, организации и учреждения по оказанию ритуальных услуг.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 6

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

По _______________________________________________________ обязательству

(фамилия, имя, отчество Заемщика)

Я, гр. ____________________________________________________________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________, являющийся __________________________________________________ Заемщика, в случае невыполнения гр. ___________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество Заемщика)

своего обязательства по своевременному возврату ссуды в сумме ________

______________________________ сум, полученной_________________________________________________________

(в каком банке и назначение ссуды)

обязуюсь по требованию ____________________________________ Банка

погашать платежи по ссуде и начисленные проценты в сроки и в размерах, установленных обязательством заемщика.

Адрес _____________________________________________________________________

(место жительства поручителя)

Место работы ___________________________________________________________________

(наименование хозяйствующего субъекта и адрес)

При изменении места  работы или  места  жительства  обязуюсь в трехдневный  срок сообщить  Банку  новый  адрес места  работы  и места жительства.

ПОРУЧИТЕЛЬ        (подпись)

М.П.

Поручителем предъявлен ___________________________________________

__________________________________________________________________

(паспорт или другой документ, его заменяющий)

__________________________________________________________________

(серия и номер паспорта или другого документа, его заменяющего)

________________________________________________________________________________

от " ___ " ___________ 199 __ г., выданный ____________________________

___________________________________________________________________

(кем выдан документ, место выдачи)

Год и место рождения поручителя ____________________________________

" ___ " ________199 __ г.

Я, государственный нотариус ____________________________________

нотариальной конторы свидетельствую подлинность подписи гр. _________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество подписавшего документ)

________________________________________________________________,

которая  сделана в моем  присутствии.  Личность  подписавшего документ установлена.

Зарегистрировано в реестре за N ______________________________

Взыскано государственной пошлины ________________________________ сум.

Государственный нотариус         (подпись)

М.П.

Примечание.

В  тех  случаях,  когда в административном центре (поселковом, городском,  районном  Хокимияте)  нет  нотариальных  контор и Хокимият наделен  правом совершать  нотариальные действия,  подлинность подписи поручителя должна быть засвидетельствована соответствующим хокимиятом.

Поручительство  прекращается с  прекращением  обеспеченного им обязательства,  а также в случае, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 7

ГАРАНТИЙНОЕ ПИСЬМО

Настоящим _____________________________________________________________________

_____________________________________________________________________ -

(полное наименование организации - гаранта)

гарантирует погашение ссуд, выданных Банком _________________________

_____________________________________________________________________

(кому - наименование ссудополучателя)

на ___________________________________________________________________

(назначение ссуды)

на срок до ____________________________________________________ в сумме ______________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

При  неуплате  указанной  ссуды   в  сроки,  предусмотренные   в кредитном договоре, _____________________________________________________________

(наименование ссудополучателя)

предоставляем право Банку своим распоряжением произвести ее взыскание  с учетом  причитающихся  процентов  с  нашего  счета  N  _______________ в _____________________________________________________,  а  в  случае 

                               (наименование учреждения Банка)

недостаточности данных средств -  путем обращения взыскания  в установленном порядке  на другие ценности, нам принадлежащие.

Действие гарантии прекращается после погашения указанной ссуды и процентов по ней.

Гарантийное  письмо  составлено  в  двух идентичных экземплярах, один из  которых передается  в Банк,  где открыт  счет гарантодателя,  а второй  экземпляр   -  гарантодателю   для  передачи   последнего  через ссудозаемщика в обслуживающий его Банк на предмет получения ссуды.

М.П.         

Руководитель организации        (подпись)

Главный бухгалтер                     (подпись)

" _____ " __________________ 199____г.

Отметка банка, обслуживающего гаранта, о принятии гарантии.

Гарантийное письмо N______ от _________________ 199___г.

принято _______________________________________________________, который

                                                           (наименование Банка гаранта)

проверил финансовое состояние и платежеспособность ______________________________

(наименование гарантодателя)

и сообщает следующее:

"при несвоевременном погашении ссудозаемщиком полученного кредита во вверенном Вам Банке, Банк  гарантодателя при получении от Вас  такого сообщения  перечисляет  гарантированную  сумму  на Ваш корреспондентский счет независимо от наличия средств на счете гарантодателя.

При несоблюдении вышеизложенного, Банк обязуется заплатить штраф Банку гарантополучателя в размере 5  % за каждый день просрочки  платежа от  гарантированной  суммы,  но  не  выше  100  %  от  суммы  гарантии и перечислить эти суммы на Ваш корреспондентский счет.

Если  этот  срок  превышает  20  дней, то гарантированную сумму, включая   сумму   штрафа,   своим   поручением   перечисляет   на    Ваш корреспондентский счет наш головной Банк".

М.П.          

Руководитель банка      (подпись)

Главный бухгалтер       (подпись)

Отметка    головного     (республиканского    уровня)     Банка:

платежеспособность Банка гарантодателя подтверждаем.

Гарантийное письмо  зарегистрировано под  N _________  и вручено гарантодателю для передачи его ссудополучателю на получение кредита.

М.П.          

Руководитель Банка       (подпись)

Главный бухгалтер         (подпись)

ПРИЛОЖЕНИЕ N 8.

ОСНОВНЫЕ ПРИМЕРНЫЕ ПАРАМЕТРЫ,

необходимые для составления бизнес-плана

Бизнес-план   является   документом   перспективного    развития предприятия и составляется на 3-5 лет.

1. Основные показатели для  первого года рекомендуется делать  с помесячной разбивкой,  второго года  - с  поквартальной, для  третьего - годовой показатель.

В самом начале бизнес-плана необходимо дать четкое представление об изменениях, которые  ожидаются на предприятии (изменение ассортимента продукции, себестоимости, мощности, реорганизация, изменения руководства и т. д.).

2.  Структура  бизнес-плана  осуществляется  в  зависимости   от приоритетности раздела.

Основная  часть  бизнес-плана  начинается  с  раздела, в котором содержатся сведения о выпускаемом продукте, его величине и себестоимости, получаемом доходе.

3.  В  следующем  разделе  дается  оценка рынка сбыта (кто будет потребителем товара,  какова потенциальная  потребность в  нем на месяц, квартал, год), доля валовой продукции в общем рынке имеющейся продукции.

4.  В  следующем  разделе  определяется  маркетинг. Здесь должны найти отражение способ распространение товара, ценообразование, реклама, стимулирование продажи и т. д.

5. В разделе  "План производства" необходимо  осветить следующие вопросы: какие  потребуются производственные  мощности и  как они  будут возрастать, где,  у кого  и на  каких условиях  будут покупаться  сырье, материалы,  комплектующие,   какое  оборудование   потребуется  и    где намечается его приобрести, имеющиеся проблемы.

6. Завершает бизнес-план разделом подсчета прогнозной прибыли.

В  этом  разделе  необходимо  указать  объем  реализации, баланс денежных  доходов  и  расходов,   сводный  баланс  активов  и   пассивов предприятия (валюта баланса).  В какой форме  и когда ожидается  возврат полученных кредитов или других заемных средств.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 9

МЕТОДИКА

расчета кредитоспособности хозяйствующих

субъектов

Кредитоспособность   -   это   оценка   финансового    положения хозяйствующих  субъектов,  их   способность  своевременно  и   полностью возвращать кредит.

Кредитоспособность хозяйствующих субъектов характеризуется рядом показателей. Число  показателей не  ограничивается и  определятся каждым коммерческим банком самостоятельно,  исходя из особенности  деятельности обслуживаемых клиентов.

В  данной  методике  рассматриваются  необходимые   обязательные показатели  кредитоспособности:  коэффициент  покрытия,  ликвидность   и обеспеченность собственными средствами (коэффициент автономии), а  также динамики   наличие    собственных   оборотных    средств,    неплатежей, прибыльность и оборачиваемости оборотных средств.

Оценка  кредитоспособности  осуществляется  на  основе   анализа баланса и  отчета о  прибылях и  убытках хозяйствующих  субъектов. Кроме того, в необходимых  случаях при оценке  кредитоспособности используются данные прогнозстатов,  статистические и  аналитические материалы  самого банка и другие.

Основными показателями кредитоспособности являются коэффициенты: покрытия,   ликвидности   и   обеспеченности   собственными   средствами (коэффициент автономия).

Коэффициент  покрытия  баланса   рассчитывается  как   отношение ликвидных средств краткосрочного характера и краткосрочных обязательств. Он определяется следующим образом:

ЛС

1. КП = --------------,

Кр. О

где:

КП - коэффициент покрытия

ЛС - ликвидные средства краткосрочного характера.

К ним относятся:

а) денежные средства: стр. 280- касса; стр. 290 - расчетный счет; стр. 300- валютный счет; стр. 310 - прочие денежные средства;

б) легкореализуемые требования:

- стр. 260 - авансы, выданные поставщикам и подрядчикам,  сроком не более 3-х месяцев;

-  стр.  270  -  краткосрочные  финансовые  вложения  со сроками возврата в течение 3-х месяцев;

- стр. 200 - расчеты с дебиторами за товары, работы и услуги

- стр. 210 - векселя,  полученные со сроком платежа в  ближайшие 3 месяца

-  стр.  220  -  расчеты  с дочерними предприятиями (предстоящие платежи 3 месяца).

- стр. 230 - расчеты с бюджетом стр. 240 - расчеты с  персоналом по прочим операциям (активное сальдо корреспондирующей статьи баланса  - 618)

- стр. 250 - расчеты с прочими дебиторами (реальное по возврату).

в) Легкореализуемые запасы:

- стр. 180 - итог раздела II актива баланса (с корректировкой на излишние,  запасы   ТМЦ,  запасы   оборудования  по    приостановленному строительству, затраты по незавершенному производству и остатки  готовой продукции, снятые с производства).

Кр. О - Краткосрочные обязательства

К краткосрочным обязательствам относятся:

а) - балансовые данные статей без корректировки:

- стр. 600 - краткосрочные кредиты

- стр. 620 - краткосрочные заемные средства

- стр. 630 - расчеты за товары, работы и услуги

- стр. 650 - расчеты по оплате труда

- стр. 660 - расчеты по страхованию и обеспечению

- стр. 680 - расчеты с дочерними предприятиями

- стр. 690 - расчеты по внебюджетным платежам

- стр. 700 - расчеты с бюджетом

- стр. 710 - расчеты с прочими кредиторами сроком до - 3-х месяцев

- стр. 760 - прочие краткосрочные пассивы сроком до 3-х месяцев.

б) - балансовые данные статей с корректировкой со сроком платежа в ближайшие 3 месяца:

- стр. 500 - долгосрочные ссуды банков

- стр. 510 - долгосрочные займы

- стр.  610 -  кредиты банков  для работников  (пассивное сальдо корреспондирующей статьи баланса, строка 240 актива баланса).

- стр.640 - вексельные данные.

С учетом вышеизложенного:

Денежные средства (стр. 280+290+300+310)+легко-

Кп = ------------------------------------------------------------------------

Краткосрочные обязательства (стр. 600+620+630+650

реализуемые требования (стр. 200+210+220+230+240+

------------------------------------------------------------------------

+ 660+680+690+700+710+720+760) + стр.500 +

+250+260+270) + Легкореализуемые запасы (стр. 180)

------------------------------------------------------------------------

+ 510+610+640

Финансовое  состояние  хозяйствующего  субъекта  может считаться благополучным,   если   ликвидные    активы   превышают    краткосрочные обязательства  не  менее  чем  в  два  раза.  Это  верхняя критериальная граница.  За  нижний  предел  принимается  граница,  т.е.  значение, при котором хозяйствующий субъект  обладает ликвидными активами,  равными по величине краткосрочным обязательствам.

Вместе с тем, такие факторы как характер производства, структура активов хозяйствующих субъектов могут несколько исказить  действительное состояние ликвидности  баланса хозоргана,  характеризующееся показателем покрытия.

Чтобы   снизить   влияние   различных   факторов  рассчитывается показатель ликвидности баланса хозяйствующих субъектов определяемые  как отношение  суммы  денежных  средств  и  легкореализуемых  требований   к краткосрочным  обязательствам,  т.  е.  в  расчет  не  включается запасы товарно-материальных ценностей, а учитываются только реальные  ликвидные активы.

ДС + ЛРТ

2. КЛ = ----------------, где :

Кр. О

КЛ - коэффициент ликвидности

ДС - Денежные средства

ЛРТ - Легкореализуемые требования

Кр. О - Краткосрочные обязательства

ДС (стр. 280+290+300+310)+ЛРТ

КЛ=------------------------------------------------------------------

Кр. О (стр. 600+620+630+650+660+680+690+700

(стр.270х)+200 х)+210 х)+220 х)+240 х)+250+260)

------------------------------------------------------------------

710+720+760)+(500 х)+510 х)+610 х)+640 х))

коэффициент   ликвидности   показывает,   какая   часть  текущих обязательств может быть погашена не  только за счет наличности, но  и за счет ожидаемых поступлений за отгруженную продукцию, выполненные  работы и оказанные услуги.

х) в пределах срока платежа в ближайшие 3 месяца.

3.   Обеспеченность    хозяйствующих   субъектов    собственными источниками  (или   коэффициент  автономии   =  КА)   оценивается  путем исчисления доли  собственных источников  в общем  итоге пассива  баланса предприятий и отражает  независимость предприятия от  заемных источников средств.

Коэффициент обеспеченности собственными источниками определяется по следующей формуле:

СИ

КА = -----------, где:

ПБ

КА - коэффициент автономия

СИ - собственные источники

ПБ - пассив баланса

В состав собственных источников (СИ) входит:

- стр. 400 - уставной фонд

- стр. 410 - резервный фонд

- стр. 420 - фонды национального назначения

- стр. 430 - целевое финансирование и поступления

- стр.  460 -  нераспределенная прибыль  прошлых лет  за минусом убытков (стр. 340)

- стр.472 - нераспределенная  прибыль отчетного года за  минусом убытков (стр. 350)

Итог пассива баланса (ПБ) - стр. 780 ф. N 1.

Таким образом :

стр.400+410+420+430+460+472 КА х 100

КА = ----------------------------------------------------------

стр. 780

Процент обеспеченности  собственными источниками  предприятия не должен быть  менее 30  процентов. При  высокой оборачиваемости оборотных средств и в зависимости от характера деятельности хозоргана  допускаемый уровень этого показателя может быть несколько ниже.

Если  этот  коэффициент  выше  0,6,  т.е.  60 процентов, то риск кредита считается сведенным к минимуму.

К  дополнительным   показателям  кредитоспособности   относится: динамика наличия собственных оборотных средств, прибыльность, неплатежей и оборачиваемости оборотных средств.

4. Наличие собственных оборотных средств

НСОС = СИСМ - ОС, где:

- НСОС - наличие собственных оборотных средств

- СИС  - собственные источники средств

- ОС   - основные средства и внеоборотные активы

- НСОС =  Собственные источники средств  - (стр.480) -  Основные средства и - внеоборотные активы (080-340-350).

В  случаях  у  хозяйствующего   субъекта  основные  средства   и внеоборотные  активы  (I  раздел  актива  баланса) превышает собственные источники средств образуется неликвидный баланс. Хозяйствующие субъекты, имеющие  неликвидные  балансы  не  имеют  право  пользования банковскими кредитами.

5.  Оборачиваемость  оборотных  средств  хозяйствующих субъектов определяется двумя  показателями: коэффициент  оборачиваемости оборотных средств и оборачиваемости оборотных средств в днях.

Коэффициент  оборачиваемости  оборотных  средств   характеризует скорость  движения  оборотных  средств  и  рассчитывается как отклонение выручки  от  реализации  продукции  за  анализируемый  период  и средней стоимости оборотных средств.

Р

а) Коб = --------, где:

СО

Коб - коэффициент оборачиваемости

Р - объем реализации продукции

СО - средние хронологические остатки оборотных средств.

б) Оборачиваемость оборотных средств в днях

СОх Д

О в днях = -----------, где:

Р

О в днях - оборачиваемость оборотных средств в днях

Д - дней в анализируемом периоде

Р - объем реализации

Таблица N 1

Оценки кредитоспособности хозяйствующих субъектов

        

Таблица N 2

Требования основных показателей

кредитоспособности по классу

На  основе  произведенного  анализа  и  величины   коэффициентов хозорганы классифицируются на 4 класса кредитоспособности и в зависимости от  принадлежности   к  тому   или  иному   классу  строятся   кредитные взаимоотношения банка с предприятием. Предприятия отнесенные к:

первому классу,  кредитуются на  общих основаниях  (условиях). К ним может быть предусмотрен и льготный порядок кредитования, т. е. может быть  выдан  доверительный   кредит,  кредитование  без   дополнительных сведений и расчетов (а доверии  данных, указанных в сведениях) и  другие льготы;

второму  классу,  кредитуются  на  общих  основаниях и если есть положительные  дополнительные  показатели  можно  предоставлять и льготы (кроме предоставления доверительного кредита).

Но   если   хозорган,   отнесенный   ко   второму  классу  имеет отрицательные дополнительные показатели  считать его неустойчивым,  то с такими   хозорганами    при   заключении    договоров    предусматривать дополнительные  меры  контроля  за  его  деятельностью  и  возвратностью кредита.

В частности, ужесточение залогового права, повышение  процентных ставок,  предоставление  гарантии  и   ограничение  размеров  и   сроков пользования ссудами и др.

третьему классу, считаются  некредитоспособными и кредитуются  в исключительных  случаях  лишь  под  гарантию вышестоящей организации или залог имущества со взиманием повышенной процентной ставки;

четвертому  классу,  кредитоваться  не  должны  (лишь  по особым указаниям Правительства).

ПРИЛОЖЕНИЕ N 10

ЗАКЛЮЧЕНИЕ БАНКА

________________________БАНКА__________________________________

                                                                   (на выдачу либо отказ - нужное вписать)

ссуды по Заемщику _______________________________________________

от _____________________199 года

Рассмотрев  пакет  представленных  документов  на  выдачу  ссуды отмечается всей необходимой ________________________________________________

                     (соответствие либо несоответствие- нужное вписать)

документации действующим правилам кредитования, их _____________

_________________________________________________________________

(качественное либо некачественное - нужное вписать)

составление и содержание  считает, что данная ссуда _________________

_________________________________________________________________

(может - либо не может нужное вписать)

быть выдана по следующим признакам:

(конкретно описать, по каким мотивам нельзя выдать ссуду или  на каком основании можно выдать ссуду)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________

Ссуда выдается за счет ______________________________________________

(конкретно указать за счет каких ресурсов

___________________________________________________________________

сумму, срок, процентную ставку, признак, обеспеченность)

Данное  заключение  представляется  на  рассмотрение  Кредитного комитета.

Дата                       

Подпись кредитного работника

(экономист)

Утверждено:

Управляющий либо лицо, которому дано

право распоряжаться выдачей кредита

Председатель кредитного комитета

Дата                           

(подпись)

ПРИЛОЖЕНИЕ N 11

(примерная форма)

КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА

на заемщика _______________________

                        (наименование заемщика)

______________________________________

(наименование коммерческого банка)

Продолжение таблицы

ПРИЛОЖЕНИЕ N 12

РЕКОМЕНДАЦИИ

по расчету установления

процентной ставки

Действующая  ставка  рефинансирования  7  % в месяц. Центральным банком разрешается допускать превышение  ее по срочным ссудам  не более, чем в 1,5 раза. Таким образом, коммерческий банк может реализовать  свои ресурсы за 7  % х 1,5  = 10,5 %  ежемесячных, или 126  процентов годовых (10,5 х 12).

При  несвоевременном  возврате  ресурсов   сроком  до  30   дней процентная ставка  увеличивается против  установленной не  более, чем  в 1,3 раза, т.е. действующая ставка составляет 10,5 % х 1,3 = 13,65 %  или 165,8 % годовых.

При задержке возврата ресурсов  более 30 дней процентная  ставка увеличивается  в  1,5   раза,  то  есть   действующая  ставка   составит 10,5 % х 1,5 = 15,75 % в месяц или 189 % годовых.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 13

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

по ссудному счету без открытия

кредитной линии (примерная форма)

г. _____________________ " _____ " ______________ 199 ___ г.

Коммерческий банк ______________________________________________________ именуемый в дальнейшем "БАНК" в лице " _______________________________________

________________________________________________________________ ,

(должность, Ф. И. О.)

действующего на основании Устава, зарегистрированного Центральным Банком, с одной стороны и _________________________________________________________________,

(полное наименование предприятия)

именуемый в дальнейшем "ЗАЕМЩИК" в лице ______________________

_________________________________________________________________

(должность, Ф. И. О.)

действующего на основании ______________________________________________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

1. Предоставить Заемщику кредит в сумме __________________________

____________________________________________________________ сумов

(прописью и цифрами)

на следующие цели ________________________________________________

_________________________________________________________________

(объекты кредитования)

на условиях, предусмотренных настоящим договором.

2. Для учета полученного кредита Заемщику открывается  отдельный ссудный счет.

3.  В  случае  несвоевременной  выдачи  кредита  Банк уплачивает Заемщику пению в размере по договоренности.

4.  Информировать  Заемщика  о  фактах  и  причинах   досрочного взыскания банком кредита.

5.  Ежемесячно  в  срок  до  _____  числа  начислять проценты за предоставленный клиенту-Заемщику кредит.

6. Информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам  кредитования и  расчетов, вносимых  по решению Центрального Банка, Правительства Республики.

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

7.  Использовать  кредит  на  цели,  предусмотренные   настоящим договором.

8. В процессе  пользования кредитом соблюдать  основные принципы кредитования:  срочности,  возвратности,  целевого характера, платности, надежность гарантий возврата.

9. Обеспечивать кредит  залогом имущества свободного  от залога, которое находится в собственности  Заемщика или принадлежит Заемщику  на правах  полного  хозяйственного  ведения,  а  также  путем представления гарантии юридического лица, залогом ценных бумаг.

10. Застраховать материальные ценности, принятые банком в  залог в  органах  страхования  и  нотариально  удостоверить  в органах юстиции (кроме ценных бумаг).

11.  Возвратить  полученный  кредит  согласно  принятым  срочным обязательствам сумами или векселями в следующие сроки:

Сумма ______________________________________________________________ сумов.

(прописью и цифрами)

Дата погашения ________________________________________________

12.  Уплатить  банку  проценты  за  предоставленные  кредиты   в размерах и в установленные сроки:

- при нарушении срока возврата кредита (по просроченным кредитам) процентная ставка увеличивается :

а) в  течение первого  месяца -  в 1.3  раза обычной  процентной ставки.

б) начиная  со второго  месяца -  в 1,5  раза (решение заседания Республиканской  комиссии  по   денежно-кредитной  политике   Республики Узбекистан от 30 сентября 1995 года).

13.  Представлять   Банку  годовой   и  квартальные   балансы  с приложением расшифровок дебиторской  и кредиторской задолженности,  даты образования, актов-сверок на просроченные долги, и другие документы  для осуществления контрольных функций (указать конкретно).

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

а  также  разрешить  работникам   банка  проведение  целевых   проверок, предоставлять доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам  по его  требованию,  а  также  производить  проверку  сохранности  товарно-материальных ценностей.

14. Заблаговременно информировать  Банк о предстоящем  изменении организационно-правовой  формы  или  другой  реорганизации,  влияющей на финансовое состояние предприятия.

15.  При  реорганизации  и  ликвидации  незамедлительно погасить задолженность  по  кредиту  с  полной  оплатой  процентов  независимо от договорного срока погашения кредита.

16. За несвоевременное использование целевых ресурсов  возмещать Банку убытки с момента зачисления средств на корреспондентский счет.

17. Погасить полученный кредит на пополнение оборотных средств в сумме  ...  за  счет  осуществления следующих организационно-технических мероприятий, в результате чего получить дополнительную прибыль:

-  от  внедрения  новых  производств  и  освоения  новых   видов продукции,  а  также  от  внедрения  новой  техники,  увеличения объемов производства, улучшения и расширения ассортимента выпускаемой продукции, сокращения  себестоимости  выпускаемой  продукции  (издержек обращения), улучшения состояния расчетов,  сокращения непроизводительных расходов  и потерь.  По   каждому  виду   мероприятий  привести   расчет   получения дополнительной прибыли.

18.  При  перевыполнении  задания по  получению  дополнительной прибыли  (экономии)  направлять  полученную  сверх задания сверхплановую прибыль (экономию) на погашение кредита.

19.  При  невыполнении    или  частичного  выполнения    задания организационно-технических мероприятий  на сумму  недополученной прибыли снизить отчисления  от прибыли  в фонд  накопления до  30 процентов этих отчислений и направить указанные средства на погашение этого кредита.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

17.   В   процессе   кредитования   получать   и   анализировать бухгалтерскую  и  статистическую  отчетность  по  вопросам,   касающимся выданных    кредитов,    (финансово    -    хозяйственное     положение, кредитоспособность,  целевое  использование  кредита,  обеспеченность, и др.)

18.  Изменять   с  уведомлением   Заемщика  уровень    начальной процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования  Центрального банка.

19.  В  случае  нарушений  обязательств,  предусмотренных в п.13 договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

20.  В  случае  нарушений  Заемщиком  обязательств по кредитному договору:

- при  возникновении просроченных  платежей Банку  и поставщикам свыше 30 дней прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

- производить досрочное взыскание кредита при использовании  его не по целевому  назначению, несвоевременном погашении  ранее полученного кредита, ухудшении финансового  состояния (убытки, неликвидный  баланс и др.),  запущенности  бухгалтерского   учета,  недостоверности   отчетных данных, нарушении других обязательств предусмотренных договором;

-  приобретать  право   собственности  на  заложенные   ценности согласно договора залога.

В этом случае "Банк" извещает  заемщика об этом не позднее,  чем за  5  дней  до  предъявления  задолженности  ко  взысканию.  Заемщик  в указанный  срок  предоставляет  платежное  поручение на погашение ссуды, которое принимается Банком независимо  от наличия средств на  счете. При отсутствии средств - ссуда относится на просроченных ссуд.

При  непризнании  Заемщиком   претензии  и  непредставлении   им платежного  поручения  на  погашение  задолженности,  непогашенная ссуда переносится банком на счет просроченных ссуд и погашение ее производится в порядке календарной очередности;

- при наличии просроченной задолженности по ссуде свыше 60 дней, предоставленной  под  залог  материальных  ценностей  или  возникшей  по заложенному  имуществу,  Банк  вправе  реализовать  залоговое  право,  в результате которого погашение долгов по ссуде производится без обращения в Хозяйственный суд путем  зачисления выручки, полученной от  реализации материальных ценностей или заложенного имущества через аукцион.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

21. Получать кредит на условиях, в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

22.  Изменение,   расторжение  или   продление  срока   действия кредитного договора  - оформить  дополнительным соглашением  сторон. При расторжении договора Заемщик  обязан досрочно погасить  задолженность по ссудам банка и начисленным процентам за пользование ими.

23. Досрочно погасить задолженность по ссуде.

24.  Договор  составлен  в  двух  экземплярах, каждый из которых имеет силу юридического документа.

Примечание.

1. При  исполнении настоящего  договора стороны  руководствуются действующими  обязательствами,  положениями  и  Правилами   Центрального банка.

2. Изменения в договор вносятся только по соглашению сторон.

3.  Споры  в  связи  с  исполнением  договора  при  недостижении соглашения сторон рассматриваются хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 14

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

по ссудному счету с открытием кредитной

линии (примерная форма)

г. _______________          " ____ " ________________ 199 __ г.

Коммерческий банк ______________________________________________,

                      (полное наименование кредитного учреждения)

именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице __________________________

его ___________________________________________, действующего на

                (должность руководителя, Ф.И.О.)

основании Устава с одной стороны и ______________________________________________________________

                                        (полное наименование предприятия)

именуемый в дальнейшем "КЛИЕНТ" в лице  _________________________________________________________________,

(должность руководителя, его Ф.И.О. полностью)

действующего на основании  Устава,  с  другой  стороны,  заключили  настоящий  договор о нижеследующем.

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. БАНК в пределах  имеющихся кредитных ресурсов и  на основании данных полномочий __________________________________________________________________

(номер и дата протокольного решения соответствующего кредитного комитета)

открывает КЛИЕНТУ кредитную линию  в_____________________________________сумме  

        (цифрами и прописью)

_________________________________________________________________

на срок и условиях, оговоренных настоящим договором для  соответствующих объектов кредитования _________________________________________________________________

(цель)

_________________________________________________________________________________________________________________________________________

_________________________________________________________________

2. Выдача кредита осуществляется на оплату  товарно-материальных ценностей,  выполненных  работ  и  оказанных  услуг,  вытекающих  из его уставной  деятельности  и  не  противоречащих  нормативному  банковскому законодательству.

3. Для учета полученного Клиентом кредита БАНК в день подписания договора открывает ему соответствующий ссудный счет.

. В  процессе пользования  кредитом КЛИЕНТ  обязуется соблюдать принципы  банковского  кредитования:  срочности,  возвратности, целевого характера, платности, обеспеченности.

II. СРОК ДОГОВОРА

5. Договор вступает в силу с момента его подписания и  действует в  течение  года  до  полного  погашения  полученных кредитов, комиссий, процентов и пеню по нему.

III. ЦЕНА ДОГОВОРА

6. За пользование кредитом КЛИЕНТ должен уплатить БАНКУ проценты:

а) - начисляемые на всю сумму лимита кредитования независимо  от степени его использования;

б)  -  плата  за  время  пользования кредитом (или цена кредита) должна включать среднюю сложившуюся по Банку на начало отчетного  месяца процентную  ставку   и  маржу,   которая  регулируется   нормой   ставки рефинансирования Центрального банка.

в) -  при несвоевременном  погашении кредита  сроком до  30 дней процентная ставка  увеличивается против  установленной в  1,3 раза,  при задержке возврата более  30 дней процентная  ставка увеличивается в  1,5 раза.

По  истечению  90  дней  начисление  процентов  за  просроченную задолженность приостанавливается.

IV. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

7.  Проценты   за  пользование   кредитом  начисляются    банком ежемесячно  не  позднее  20  числа,  о  чем  БАНК  предоставляет КЛИЕНТУ соответствующий расчет не позднее 22 числа.

8. За  пользование кредитом  КЛИЕНТ на  основании расчета  банка ежемесячно не  позднее 23  числа выплачивает  платежным поручением БАНКУ обусловленные настоящим договором проценты. При неуплате их в  указанный срок и  образовании по  ним просроченных  сумм, КЛИЕНТ  уплачивает БАНКУ пеню в размере _____ % каждый день просрочки платежа.

9. В случае возникновения просроченной задолженности по возврату полученного  КЛИЕНТОМ  кредита  и  уплате  процентов  за пользование им, погашение последних производится в порядке календарной очередности.

V. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

10. Обязательства БАНКА:

10.1. Предоставлять КЛИЕНТУ кредит,  согласно открытой кредитной линии на день платежа от _______________________________________________ ______________________________ до ________________________________

10.2.  Производить  оплату  за  счет  кредита  Банка   платежных документов в день их предоставления.

10.3. При необходимости решать вопрос увеличения размера  выдачи кредита в пределах открытой кредитной линии.

10.4. В случае  несвоевременной выдачи кредита,  Банк уплачивает КЛИЕНТУ пеню в размере _______ % за каждый день просрочки платежа.

11. Обязательства клиента:

11.1.  Обеспечивать  своевременный  возврат  кредита  и   уплату процентов за пользование им путем:

- залога принадлежащего ему имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание;

-  гарантии  либо   поручительства  (указать  конкретно   способ обеспечения возврата).

11.2. Использовать кредит по целевому назначению.

11.3. Без предварительного согласия Банка не передавать в  залог какого-либо своего  имущества в  качестве обеспечения  по ссудам  других кредиторов.

11.4. Не выступать гарантом или поручителем и не выдавать займов и денежных обязательств.

11.5. Погашать полученный кредит в установленный срок __________ ________________________________________________________________________

(по договору  - путем  зачисления платежным  поручением на ссудный счет свободного остатка денежных средств  со своего расчетного счета  либо по срочному обязательству при наступлении сроков возврата - нужное  вписать в текст)

11.6.   Уплатить   Банку   комиссию   в   размере   ______%   за неиспользованную сумму лимита кредитования, выделенную в соответствии  с настоящим договором.

11.7. Предоставить Банку  для осуществления контрольных  функций отчетный  баланс  с  расшифровкой  о  состоянии  расчетов по дебиторско- кредиторской задолженности.  Выполнять требования  Банка, вытекающие  из условий выдачи и использования кредита.

3. Права БАНКА:

12.1. До заключения кредитного договора произвести полный анализ на предмет кредитоспособности  и платежеспособности КЛИЕНТА,  определить степень надежности, исходя из  чего устанавливается процентная ставка  и срок пользования ссудой.

12.2.  Осуществлять  на  месте  у  клиента  проверки по вопросам финансового  состояния,  учета  и  отчетности,  целевого   использования кредита, хранения кредитуемых ценностей.

12.3. Если кредит  обеспечен залогом, контролировать  выполнение клиентом принятых  на себя  обязательств по  залогу имущества  в течение всего периода пользования заемными средствами (кредитом).

12.4.  Изменять  процентную  ставку  за  пользование кредитом на основании заключения денежно- кредитной политики Центрального банка  или изменения ставки по депозитам (вкладам) с уведомлением об этом клиента.

12.5.  При  ухудшении  финансового  состояния  Банк  имеет право приостанавливать новую выдачу  кредитов и требовать  досрочного возврата ранее выданных кредитов  с правом предъявления  ко взысканию через  счет просроченных ссуд.

12.6.  Ежемесячно   определять  кредитоспособность   и   рейтинг клиента.

4 . Права КЛИЕНТА

13.1. Производить досрочное погашение ссуды с уплатой  процентов за всю сумму кредита, предусмотренную договором.

13.2. Требовать от БАНКА уплаты неустойки, уплаченной поставщику за несвоевременные расчеты с ним, а также за допущенные из-за  неполного или несвоевременного предоставления обусловленного договором кредита  по вине БАНКА.

VI. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

14. При использовании для кредитования покупных ресурсов,  плата за  пользование  кредитными  ресурсами  начисляется  не с момента выдачи кредита, отраженного по ссудному счету, а со дня зачисления ресурсов  на корреспондентский счет банка, о чем БАНК письменно извещает КЛИЕНТА.

15.  Документ,  устанавливающий  обеспечение  возврата, является приложением к  настоящему договору  и представляется  КЛИЕНТОМ БАНКУ для заключения на право выдачи кредита.

16.  При  изменении  условий  кредитования,  процентных  ставок, требуемой информации  стороны уведомляют  друг друга  заблаговременно, о чем составляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

17.  При  изменении  адреса  местонахождения,  стороны   обязаны уведомлять об этом друг друга.

18. При возникновении разногласий по исполнению условий договора стороны могут  обращаться в  Хозяйственный суд,  поставив в  известность друг друга.

19. БАНК и КЛИЕНТ вправе дополнить настоящий договор, исходя  из местных условий его заключения.

Настоящий  договор  составлен  в  2-х  экземплярах для каждой из сторон и действует с момента  его подписания до полного исполнения  всех обязательств сторон.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

      

ПРИЛОЖЕНИЕ N 15

ГАРАНТИЙНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

Коммерческого банка ______________________________________________

(наименование учреждения)

об открытии кредитной линии в пределах лимита кредитования размере _

________________________________ сум на срок ______________________

Заемщику ___________________________________________________________________,

(наименование Заемщика)

заключившему с Банком кредитный договор от ____________________________ 199  года на кредитование ___________________________________________

                                   (вид кредита- на оплату ТМЦ , выполненных работ, услуг)

по счету N _____________________________________, которым Банк обязуется в 

                                                        (вид ссудного счета)

пределах и сроках,  установленных  кредитным   договором,  производить  оплату   по требованию Заемщика.

Данное  обязательство  подлежит  оприходованию по внебалансовому счету 9925 по номенклатурной оценке предоставленного лимита кредитования или открытой кредитной линии.

" ___ " ________________199 года

Руководитель Банка          (подпись)

Главный бухгалтер            (подпись)

М.П.

Примечание. При  подсчете экономических  нормативов Банка  сумма данного обязательства учитывается  за минусом  остатка  задолженности на 1 число месяца.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 16.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

по контокорренту

г. _________________           " _____ " _______________ 199 __ г.

Коммерческий Банк ______________________________________________

                (полное наименование кредитного учреждения)

именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице ___________________________

                                                                                 (должность, Ф.И.О.)

и ________________________________________________________________

(полное наименование предприятия)

именуемый в дальнейшем "Заемщик" в лице _________________________,

                                                                     (должность, Ф.И.О.)

действующих  в  соответствии  с  их  уставной  деятельностью,  заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

1.1 Предоставить Заемщику кредит в пределах лимита в сумме _________________________________________________________________

(прописью и цифрами)

для  текущей  (основной)   деятельности:  на  оплату   денежно-расчетных документов  за  товарно-материальные  ценности,  выполненные  работы   и оказанные услуги.

1.2.   Для   учета   полученного   кредита   Заемщику    открыть контокоррентный счет.

1.3. В случае несвоевременной  выдачи Банком кредита -  уплатить Заемщику пеню в  размере 3 %  за каждый просроченный  день, но не  свыше 50% суммы несвоевременной выдачи кредитных ресурсов.

1.4.  Информировать  Заемщика  о  фактах  и  причинах досрочного взыскания Банком кредита.

1.5.  Информировать   Заемщика  об   изменениях  в   нормативных документах  по  вопросам  кредитования  и  расчетов, вносимых по решению Центрального банка, Правительства Республики.

1.6. Регулярно  (ежемесячно, ежеквартально)  осуществлять анализ оценки  кредитоспособности   и  финансовых   результатов  Заемщика    по оперативным и балансовым данным.

1.7.  Уплачивать  Заемщику  по  кредитовому  остатку   проценты, согласно  процентной   ставке,  указанной   в  договоре   на   расчетное обслуживание.

1.8.  Осуществлять  проверки  с  выходом  на  место  по  вопросу состояния учета и отчетности по кредитуемым ценностям.

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

2.1. Использовать кредит предусмотренные на цели.

2.2. В процессе пользования кредитом соблюдать основные принципы кредитования:  срочности,  возвратности,  целевого характера, платности, обеспеченности.

2.3. Обеспечить кредит (нужное подчеркнуть):

а) залогом имущества свободного  от залога, которое находится  в собственности   Заемщика   или   принадлежит   ему   на  правах  полного хозяйственного ведения;

б) гарантией;

в) залогом ценных бумаг.

2.4. Застраховать материальные ценности, принятые Банком в залог в органах страхования и нотариально удостоверить в органах юстиции.

2.5.  Обеспечить  на  конец  календарного года кредитовое сальдо контокоррентного счета.

2.6.  Оплата  процентов  производится  отдельно  по   дебетовому остатку ежемесячно в размере ________________.

2.7.  Уплатить  Банку  проценты  в  пределах  действующей ставки рефинансирования.

2.8.  В  случае  установления  факта  нецелевого   использования уплатить Банку штраф в размере 25 % от суммы выданного кредита.

2.9.  Представлять  регулярно  (ежемесячно, ежеквартально) Банку отчетные  балансовые  данные  и  другие  сведения  для  анализа динамики кредитоспособности, финансовых  результатов. Допускать  работников Банка для  проверки  состояния  учета,   достоверности  балансовых  данных   и состояния залога.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

3.1.   В   процессе   кредитования   получать   и  анализировать бухгалтерскую  и  статистическую  отчетность  по  вопросам,   касающимся выданных кредитов (финансово-хозяйственное положение, кредитоспособность, целевое использование кредита, обеспеченность, и др.)

3.2.  Изменять   с  уведомлением   клиента  уровень    начальной процентной  ставки  в  зависимости  от изменения ставки рефинансирования Центрального банка.

3.3.  В   случае  нарушений   обязательств,  предусмотренных   в п.2.5 - 2.7. договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

3.4.  В  случае  нарушений  Заемщиком обязательств по кредитному договору:

- прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

-  приобретать  право  собственности  на  заложенные   ценности, согласно договора залога;

- при  нецелевом использовании  кредита прекращать  новую выдачу ссуд до полного погашения ранее выданного;

- ограничить новую выдачу ссуды на сумму выявленного  нецелевого использования ранее полученных ссуд.

О применяемых санкциях Банк извещает Заемщика не позднее чем  за 5 дней до предъявления  задолженности ко взысканию. В  случае досрочного взыскания, Заемщик  в указанный  срок предоставляет  платежное поручение на погашение  ссуды, которое  принимается Банком  независимо от  наличия средств на счете.

При отсутствии средств ссуда относится на просроченных ссуд.

3.5. По заложенным материальным ценностям реализовать  залоговое право: выручку от  реализации залога направлять  на погашение долгов,  в соответствии с порядком, предусмотренным в договоре о залоге имущества.

3.6.   Направлять   на   погашение   просроченной   и    срочной задолженности всю  выручку, зачисляемую  на ссудный  счет, при ухудшении финансового состояния Заемщика.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

4.1. Получать кредит на условиях в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

4.2. Получать  компенсацию за  предоставленные в  депозиты Банку средства.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1  Изменение,  расторжение  или  продление действия кредитного договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

5.2   При   расторжении   договора   Заемщик   обязан   погасить задолженность по  ссудам банка  и начисленным  процентам за  пользование ими.

При отсутствии  средств (наличия  дебетового сальдо)  для уплаты процентов за пользование  ссудой, начисленная сумма  процентов выносится на счет  просроченных процентов  и погашение  их производится  в порядке календарной очередности.

5.3 За открытие контокоррентного счета Банк платит _____________

5.4  Договор  составлен  в  двух  экземплярах, каждый из которых имеет силу юридического документа.

    

Примечание.

1. При исполнении  настоящего договора стороны,  руководствуются действующими  обязательствами,  положениями  и  Правилами   Центрального банка.

2. Изменения в договоре вносятся только по соглашению сторон.

3.  Споры,  в  связи  с  исполнением  договора, при недостижении соглашения сторон рассматриваются хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 17

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР ПО ОВЕРДРАФТУ

г. _______________          " ____ " _______________ 199 __ г.

Коммерческий банк ______________________________________________

(полное наименование кредитного учреждения)

именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице __________________________

                                                              (должность, Ф.И.О.)

и _______________________________________________________________

(полное наименование предприятия)

именуемое в дальнейшем "Заемщик" в лице _________________________,

                                                                  (должность, Ф.И.О.)

действующих  в  соответствии  с  их  уставной  деятельностью,  заключили настоящий договор о нижеследующем.

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:

1.1. По обоснованному ходатайству Заемщика Банк открывает кредит в сумме _________________________________________________________________

(прописью и цифрами)

для  текущей  (основной)   деятельности:  на  оплату   денежно-расчетных документов  за  товарно-материальные  ценности,  выполненные  работы   и оказанные услуги.

1.2. Для  учета остатков  средств клиента,  а также  выдаваемого Заемщику кредита открыть счет овердрафта.

1.3. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита - уплачивать Заемщику пеню в  размере 3 %  за каждый просроченный  день, но не  свыше 50 % суммы несвоевременной выдачи кредитных ресурсов.

1.4.  Информировать  Заемщика  о  фактах  и  причинах досрочного взыскания Банком кредита.

1.5.  Информировать   Заемщика  об   изменениях  в   нормативных документах  по  вопросам  кредитования  и  расчетов, вносимых по решению Центрального банка, Правительства Республики.

1.6.  Осуществлять  проверки  с  выходом  на  место  по  вопросу состояния учета и отчетности по кредитуемым ценностям.

2. ЗАЕМЩИК ОБЯЗУЕТСЯ:

2.1.  Использовать  кредит  на  цели,  предусмотренные настоящим договором.

2.2. В процессе пользования кредитом соблюдать основные принципы кредитования:  срочности,  возвратности,  целевого характера, платности, надежности гарантий возврата.

2.3. Обеспечить кредит (нужное подчеркнуть):

а) залогом имущества свободного  от залога, которое находится  в собственности   Заемщика   или   принадлежит   ему   на  правах  полного хозяйственного ведения;

б) путем представления гарантии;

в) залогом ценных бумаг.

2.4. Застраховать материальные ценности, принятые Банком в залог в органах страхования и нотариально удостоверить в органах юстиции.

2.5. Возвратить  полученный кредит  полностью согласно  принятым обязательствам.

2.6.  Обеспечить  на  конец  отчетного  месяца кредитовое сальдо счета овердрафта.

2.7.  Уплатить  Банку  проценты  за  предоставленные  кредиты  в размере и в установленные сроки.

2.8.  Уплатить  Банку  проценты   по  просроченным  кредитам   с увеличением процентной ставки:

- в первый месяц в 1,3 раза;

- во второй месяц в 1,5 раза.

2.9.  Представлять  регулярно  (ежемесячно, ежеквартально) Банку отчетные   балансовые   данные   и   сведения   для   анализа   динамики кредитоспособности, финансовых результатов.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:

3.1. Отказать Заемщику в оплате с этого счета  денежно-расчетных документов  за  товарно-материальных  ценностей,  выполненные  работы  и оказанные услуги сверх имеющихся на нем средств.

3.2.   В   процессе   кредитования   получать   и  анализировать бухгалтерскую  и  статистическую  отчетность  по  вопросам,   касающимся выданных кредитов (финансово-хозяйственное положение, кредитоспособность, целевое использование кредита, обеспеченность и др.).

3.3.  Изменять   с  уведомлением   Заемщика  уровень   начальной процентной ставки в случае изменения степени кредитоспособности, а также в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка.

3.4. В случае  нарушений обязательств, предусмотренных  в п.2.3. договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.

3.5.  В  случае  нарушений  Заемщиком обязательств по кредитному договору:

- прекращать дальнейшую выдачу новых ссуд;

-  приобретать  право  собственности  на  заложенные   ценности, согласно договора залога;

- производить досрочное взыскание кредита при использовании  его не по целевому  назначению, несвоевременном погашении  ранее полученного кредита, ухудшении финансового состояния (наличие убытков и неликвидного баланса  и  др.),  запущенности  бухгалтерского  учета,  недостоверности отчетности, нарушении других обязательств, предусмотренных договором.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО:

4.1. Получать кредит на условиях в суммах и в сроки, оговоренные данным договором.

4.2. Получать  компенсацию за  предоставленные в  депозиты Банку средства.

5. БАНКУ И ЗАЕМЩИКУ ПРЕДОСТАВЛЯЕТСЯ

5.1. Изменение,  расторжение или  продление действия  кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением сторон.

5.2.   При   расторжении   договора   Заемщик   обязан  погасить задолженность по  ссудам Банка  и начисленным  процентам за  пользование ими.

5.3. Досрочно погасить задолженность по ссуде.

Договор составлен  в двух  экземплярах, каждый  из которых имеет силу юридического документа.

     

Примечание.

1. При  исполнении настоящего  договора стороны  руководствуются действующими  обязательствами,  положениями  и  Правилами   Центрального банка.

2. Изменения в договор вносятся только по соглашению сторон.

3.  Споры,  в  связи  с  исполнением  договора, при недостижении соглашения сторон рассматриваются хозяйственным судом.

ПРИЛОЖЕНИЕ N 18

ДОГОВОР

о предоставлении кредита

под залог ценных бумаг

(ломбардный кредит)

г. _____________          " ____ " ______________ 199 __ г.

Коммерческий банк _______________________________________________,

(наименование кредитного учреждения)

именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице ____________________________

                                                                              (должность, Ф. И. О.)

с одной стороны, и ________________________________________________

                      (полное наименование юридического лица-предприятия)

именуемого в дальнейшем "ЗАЕМЩИК" в лице, ______________________

                                                                                       (должность, Ф.И.О.)

__________________________________________, действующих в соответствии с уставной  деятельностью,   заключили  настоящий   кредитный  договор   о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.  Основанием  для  заключения  настоящего  кредитного договора является кредитная заявка Заемщика о предоставлении ломбардного  кредита под  залог  ценных   бумаг  и  решение   Кредитного  комитета  Банка   о предоставлении заявленного кредита на следующих условиях.

2. Банк предоставляет Заемщику указанный кредит в сумме ________________________________________________ млн.сум  на оплату

                                  (прописью и цифрой)

денежно-расчетных документов  за  товарно-материальные  ценности,  выполненные  работы   и оказанные услуги,  относящиеся к  производственной деятельности,  сроком пользования до  ____________ с  ежемесячным (но  не реже  одного раза  в квартал) взиманием  кредитной процентной  ставки в  размере ___________% от суммы кредита и комиссионного  вознаграждения в размере до 0,03  % от стоимости  заложенных  ценных  бумаг   по  операциям,  связанным  с   их ответственным хранением.

3.  Стоимость  заложенных  ценных  бумаг  Заемщика  определена в размере  _____________________  сум  и  принята в залоговой (абсолютной) сумме.

4. Залог  ценных бумаг  оформляется договором  о залоге, который представляется  до   заключения  кредитного   договора,  и   нотариально удостоверяется. Расходы по нотариальному оформлению оплачивает Заемщик.

5. Дивиденды (доходы), получаемые по заложенным ценным  бумагам, зачисляются на бессрочный депозит без начисления процентов.

6.  Выдача  кредита  производится  с  ссудного  счета  на оплату денежно-расчетных   документов,   подтвержденных   наличием    договоров (контрактов), указанных в кредитной заявке.

7.  Погашение   ломбардного  кредита   осуществляется:   (нужное подчеркнуть)

-  путем  ежедневного  списания  с  расчетного  счета   Заемщика свободного остатка денежных средств и зачислением их на ссудный счет;

- срочными обязательствами Заемщика.

2. ПРАВА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

8. БАНК и ЗАЕМЩИК несут солидарную ответственность по исполнению настоящего договора.

9. БАНК имеет право:

- списывать с депозитного счета доходы, полученные по заложенным ценным  бумагам,  с  направлением  их  на  покрытие расходов по хранению последних, а  также на  оплату процентов  за пользование  кредитом и его погашением;

-  самостоятельно  реализовать   заложенные  ценные  бумаги   по истечении льготного  месяца, в  случае непогашения  кредита Заемщиком  в установленный срок.

Полученная   выручка   направляется    на   погашение    ссудной задолженности, других расходов, связанных с самостоятельной реализацией. Оставшаяся сумма выручки возвращается Заемщику;

- обратить досрочное взыскание  на заложенные ценные бумаги  при реорганизации или ликвидации Заемщика;

- потребовать  от Заемщика  дополнительного обеспечения  кредита или уменьшить его размер на сумму снижения залоговой стоимости, в  связи с изменением котировки ценных  бумаг, колебаниями биржевого курса.  Если Заемщиком  данное  условие  не  будет  выполнено,  то  Банк  имеет право взыскания необеспеченной доли кредита с расчетного счета, или прекратить кредитование, или досрочно взыскать кредит в полном объеме;

- освобождение  от ответственности  за утрату  и недостачу, если это произошло вследствие стихийного бедствия.

10. Заемщик имеет право:

- досрочно погашать кредит полностью или долями своим  платежным поручением;

-  получить  в  течение  двух  банковских дней заложенные ценные бумаги  и  доходы,  начисленные  на  депозитном  счете,  после   полного использования своих обязательств перед Банком;

-  предъявлять  к  Банку  санкции  за  некачественное  хранение, задержку и неправильное зачисление (списание) средств с ссудного счета.

11. Банк несет ответственность за:

- несвоевременную выдачу кредита;

- нарушение Правил расчетно-кредитных операций;

-  хранение  переданных  Заемщиком  под  опись заложенных ценных бумаг,  подтвержденной  наличием  подписи  и  печати  Банка  и Заемщика. Передача принятых в залог ценных бумаг осуществляется до выдачи кредита, которая  оформляется  актом  и  в  присутствии  Заемщика  помещается   в специальный сейф. В  акте должно быть  отражено согласие Заемщика  и его одобрительная  оценка  о  форме  и  условиях хранения, заложенных ценных бумаг;

- исполнения условий Депозитного договора в части своевременного начисления процентов, дивидендов;

- своевременную выдачу кредита в полном объеме после  оформления депозитного и залогового договоров, придания юридической силы настоящего договора;

-  исполнение  и  контроль  по  обеспечению  банковских  условий кредитования;

-   своевременное   принятие   мер,   предусмотренных  Правилами кредитования, к Заемщику,  нарушившему свои обязательства  перед Банком, утратившему финансовую устойчивость  в процессе кредитования,  вплоть до убыточной деятельности.

12. ЗАЕМЩИК несет ответственность за:

- своевременность и  достоверность информации, представленной  в Банк о предшествующих и последующих залогах по данным книги  регистрации залогов;

- своевременную передачу ценных бумаг на ответственное  хранение Банку с  правом предоставления  ему распоряжаться  доходами, полученными по этим бумагам;

- своевременность  и достоверность  представляемых Банку  данных ежемесячных  (оперативных)  балансов,  результатов  торгов  на  Фондовой Бирже  по  заложенным  ценным  бумагам,  а  также  об изменениях условий договоров (контрактов) с поставщиками (покупателями), указанных в кредитной заявке.

13. Настоящий кредитный договор приобретает юридическую силу  со дня подписания его Банком и Заемщиком.

АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН,

ЗАВЕРЕННЫЕ ПОДПИСЯМИ И ПЕЧАТЬЮ

БАНКА И ЗАЕМЩИКА

ПРИЛОЖЕНИЕ N 19

ДОГОВОР

о залоге ценных бумаг

г. Ташкент              " ___ " _____________199 г.

__________________________________________________________________

(наименование Банка)

в лице ____________________________________________________________

(Ф.И.О., должность представителя Банка)

именуемый в дальнейшем "БАНК" с одной стороны и ________________

__________________________________________________________________

(наименование предприятия)

в лице ____________________________________________________________

(Ф.И.О., должность представителя предприятия)

именуемый  в  дальнейшем  "ЗАЛОГОДАТЕЛЬ"  с  другой  стороны   заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. По кредитному договору N ______ от " ____ " __________199__г.

_________________________________________________________________

(наименование банка)

предоставил _________________________________________________________________

(наименование предприятия)

кредит в сумме ___________________________________________________

(цифрами и прописью)

сроком до _______________________________________________________

2.  В   обеспечение  своевременного   возврата  полученной    по кредитному  договору  ссуды  Залогодатель  заложил  банку ценные бумаги, принадлежащие ему на праве собственности, согласно нижеследующей описи:

     

3.  Сумма  выделенного  кредита  составляет  ____%  от стоимости заложенных ценных бумаг.

4.  Банк  обеспечивает  надлежащие  условия  хранения заложенных ценных бумаг и  несет ответственность за  их сохранность и  правильность хранения.

5. В двухдневный срок  Банк уведомляет эмитентов ценных  бумаг о состоявшейся сделке о залоге его ценных бумаг и перечислении доходов  на эти ценные бумаги на специальный депозитный счет, открытый  Залогодателю в Банке. Проценты за хранение депозитных средств не начисляются.

6. В случае неуплаты в установленный срок выделенного кредита он погашается  за  счет  средств,  полученных  от продажи заложенных ценных бумаг.

7. Настоящий договор о залоге ценных бумаг является  юридическим документом, определяющим  правовые взаимоотношения  сторон и  вступает в силу с момента его подписания.

8.  Договор  составлен  в  двух  экземплярах,  из  которых  один остается в Банке и другой выдается Залогодателю.

Реквизиты сторон, подписи руководителя и главного бухгалтера

               

Примечание.

Договор  о   залоге  ценных   бумаг  должен   быть   нотариально удостоверен  и  зарегистрирован  в  соответствии  со  статьей  50 Закона Республики Узбекистан "О залоге".

ПРИЛОЖЕНИЕ N 20

ДОГОВОР N

о выдаче вексельного кредита

г. _____________           " ___ " _______________ 199 __ г.

___________________________________________________________________,

(наименование учреждения коммерческого банка)

именуемый в

дальнейшем "БАНК", в лице председателей Правления ________________

__________________________________________________________________,

(фамилия, имя, отчество)

действующего на основании Устава _________________________________

и ________________________________________________________________

(наименование юридического лица, получающего вексельный кредит на вексельную

__________________________________________________________________

сумму)

в лице ____________________________________________________________,

(должность, Ф.И.О. руководителя)

действующий на основании ________________________________________,

                              (наименование юридического лица)

именуемый  в  дальнейшем  "ЗАЕМЩИК",   заключили  настоящий  договор   в соответствии  с  "Положением  об  условиях  выпуска и обращения простого векселя   __________________________________   для   юридических   лиц", утвержденным Центральным банком Республики Узбекистан "___"_____________ _________ 1995 года о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. БАНК обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит на сумму _______

___________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

на срок __________________________________ до _______________________

1.2. Объектом кредитования являются: ________________________________

________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

1.3. На сумму кредита БАНК выдает ЗАЕМЩИКУ набор срочных векселей: _______________________________________ шт. векселей номиналом пятьдесят тысяч сум каждый, _________________________________________ шт. векселей номиналом двадцать пять тысяч сум каждый, ______________________________ ____________шт. векселей номиналом десять тысяч сум каждый, ____________ _________________________ шт.  векселей номиналом пять тысяч сум каждый, всего на общую сумму ______________________________________сум в течение двух банковских дней.

1.4. Срок погашения векселей устанавливается позднее на 5  (пять) банковских дней с даты окончания срока кредита.

2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

2.1.  Банк  обязуется  в  течение  двух банковских дней с момента заключения  кредитного  договора  выписать  и  передать  набор  векселей Заемщику согласно пунктов 1.1, 1.3 и 1.4, настоящего договора.

2.2. ЗАЕМЩИК обязуется:

-  использовать  кредит  по   целевому  назначению  и   погасить задолженность по кредиту в  сроки и в порядке  предусмотренных настоящим договором;

-  уплатить  Банку  проценты  из  расчета _________ % годовых за период  пользования  ссудой  до  срока  погашения  кредита и _______ % в случае возникновения просроченной задолженности по ссудам банка;

-  уплачивать  проценты  за  кредит  ежемесячно 20 числа. В этот период на расчетном счете необходимо иметь средства для платы за кредит. При отсутствии средств на расчетном  счете сумма будет отнесена на  счет просроченных ссуд в уплатой ________ %;

- предоставить Банку в залог __________________________________________________

(указать вид залога)

_________________________ стоимостью ________________________________сум на срок до _____________________________________________________ и право самостоятельной  реализации  Банком  в  случае  невозврата  кредита либо предоставить   гарантию   предприятия    поручителя,   либо    страховое свидетельство на застрахованный кредит;

-  представлять  Банку  плановые  и  отчетные  данные, сведения, расчеты и другие материалы, необходимые для выдачи кредита, контроля  за его использованием и погашением;

- основные производственно-финансовые показатели.

- бухгалтерский баланс со всеми приложениями.

- _______________________________________________

- _______________________________________________

Бухгалтерский баланс предоставляется ежеквартально  (ежемесячно) до 25 числа отчетной даты;

-  по  истечении  срока  кредита  полностью возвратить кредитную сумму и  проценты к  нему обусловленных  настоящим договором  не позднее "____" _________________ 199 __ г.

2.3.   БАНК   обязуется   оплатить   Вексель   ЗАЕМЩИКУ  (первому векселедержателю) или по его приказу любому юридическому лицу (резиденту Республики Узбекистан) согласно пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора.

3. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО

3.1. Анализировать кредитоспособность ЗАЕМЩИКА:

-  осуществлять  на  месте  у  ЗАЕМЩИКА  проверки  по   вопросам экономического зачета, а также по существу кредитуемого мероприятия;

- целевого использования ссуд;

-   контролирует   выполнение   ЗАЕМЩИКОМ   принятых   на   себя обязательств по  залогу имущества  в течение  всего периода  пользования ссудой.

3.2. При не выполнении ЗАЕМЩИКОМ договорных обязательств досрочно взыскивается ссуда без предупреждения.

3.3. При непоступлении от ЗАЕМЩИКА в обусловленный договором срок платежного поручения  на погашение  ссуды и  процентов, задолженность по ним взыскивается  распоряжением Банка  с расчетного  счета ЗАЕМЩИКА  без его согласия.

3.4. При недостаточности средств на расчетном счете ЗАЕМЩИКА  для погашения  очередного  платежа  и  процентов  по ссуде, в первую очередь уплачивается сумма начисленных процентов.

4. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО

4.1. Произвести досрочное погашение всей суммы кредита с  уплатой процентов при наличии средств на расчетном счете.

4.2.   Потребовать   от   БАНКА   уплаты   неустойки,  уплаченной поставщикам за невыполненные расчеты с ними, допущенные из-за  неполного или несвоевременного предоставления обусловленного договором кредита  по вине БАНКА.

4.3. Расторгнуть настоящий договор, предупредив БАНК за 20  дней, погасив при этом задолженность по ссудам и уплатив проценты.

4.4.   Обратиться   в   БАНК   с   просьбой   об   удовлетворении дополнительной потребности  в кредите,  вытекающей из  изменений условий производства и реализации продукции  и наличия других причин,  вызванных объективными факторами.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

В случае нарушения или ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств стороны несут ответственность в соответствии с  действующим законодательством Республики Узбекистан.

6. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

6.1.  Кредитный  договор  вступает  в  силу с даты его подписания БАНКОМ  и  ЗАЕМЩИКОМ,  действует  до  полного погашения кредита и уплаты процентов по нему.

6.2.  Споры  сторон,  возникающие  в  ходе  исполнения настоящего договора рассматриваются  арбитражным судом  или судом  в соответствии с действующим законодательством.

6.3.  Изменение  условий  договора  (его  продление или досрочное расторжение) производится путем подписания кредитного соглашения.

6.4.  Настоящий  договор  составлен  в  двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

6.5. Об изменениях своих реквизитов стороны уведомляют друг друга немедленно.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН: