Положение о порядке кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства, дехканских и фермерских хозяйств за счет специального Фонда льготного кредитования (Приложение N 2 Постановлению КМ РУз от 19.05.2000 г. N 195)

Функция недоступна

ПРИЛОЖЕНИЕ N 2

к Постановлению КМ РУз

от 19.05.2000 г. N 195

ПОЛОЖЕНИЕ

о порядке кредитования коммерческими банками

субъектов малого предпринимательства, дехканских

и фермерских хозяйств за счет специального

Фонда льготного кредитования

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом, Законами Республики Узбекистан "О Центральном банке Республики Узбекистан", "О банках и банковской деятельности", Указом Президента Республики Узбекистан N УП-2564 от 21 марта 2000 года и направлено на создание благоприятных условий для повышения доли субъектов малого и предпринимательства, дехканских и фермерских хозяйств в конечном продукте реального сектора экономики.

2. Настоящее Положение регулирует порядок выдачи банками кредитов за счет средств специального Фонда льготного кредитования коммерческих банков (далее - Фонд) субъектам малого предпринимательства, микрофирмам, малым предприятиям, дехканским и фермерским хозяйствам.

3. Микрокредитование коммерческими банками индивидуальных предпринимателей, дехканских и фермерских хозяйств, а также других субъектов малого предпринимательства за счет средств Фонда осуществляется в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О микрофинансировании", а также с правилами оказания микрофинансовых услуг, устанавливаемыми коммерческими банками.

4. Микрокредиты за счет средств Фонда выдаются под процентную ставку, устанавливаемую в соответствии с пунктом 13 настоящего Положения, за исключением микрокредитов, выдаваемых АКБ "Микрокредитбанк".

5. Выдача кредитов коммерческими банками за счет средств Фонда осуществляется на условиях возвратности, платности, срочности и целевого использования.

Средства Фонда преимущественно выделяются, за исключением случаев, предусмотренных абзацем пятым настоящего пункта, для финансирования высокотехнологичных и инновационных проектов субъектов малого предпринимательства, производственных микрофирм, малых предприятий, дехканских и фермерских хозяйств, расположенных в отдаленных и труднодоступных районах, а также в районах и городах с избыточными трудовыми ресурсами.

Перечень районов и городов с избыточными трудовыми ресурсами для финансирования указанных субъектов за счет средств фондов льготного кредитования коммерческих банков определяется Министерством труда  совместно с Центральным банком Республики Узбекистан.

Кредиты за счет средств Фонда предоставляются в сумме, не превышающей двухтысячекратный размер минимальной заработной платы.

Индивидуальным предпринимателям и субъектам семейного предпринимательства без образования юридического лица, вновь зарегистрированным в отдаленных и труднодоступных районах, а также районах с избыточными трудовыми ресурсами, указанных в приложении N 2 к постановлению Президента Республики Узбекистан от 17 марта 2017 г. N ПП-2844 "О мерах по дальнейшему упрощению системы микрокредитования субъектов предпринимательства и широких слоев населения" за счет средств Фонда льготного кредитования выделяются кредиты на сумму до 100-кратного минимального размера заработной платы.

II. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ЗА СЧЕТ ФОНДА

7. Коммерческие банки осуществляют выдачу кредитов за счет средств Фонда заемщикам на договорной основе.

8. Сроки предоставления кредитов за счет средств Фонда зависят от окупаемости кредитуемого мероприятия, в частности:

кредиты на пополнение оборотных средств, необходимые для покупки сырья и материалов, полуфабрикатов и других производственных запасов, субъектам малого предпринимательства, как правило, выдаются на срок до 18 месяцев;

кредиты на пополнение оборотных средств на организацию сельскохозяйственного производства фермерским хозяйствам, а также дехканским хозяйствам с образованием юридического лица выдаются, как правило, на срок не менее 2 лет;

кредиты на финансирование инвестиционных проектов всем субъектам малого предпринимательства, в том числе фермерским и дехканским хозяйствам с образованием юридического лица могут быть выданы на срок до 5 лет без права отсрочки.

9. Максимальный срок погашения кредитов на пополнение оборотных средств субъектам малого предпринимательства, с учетом пролонгации, не может превышать 18 месяцев, за исключением форс-мажорных обстоятельств.

10. Максимальный срок погашения кредитов, выданных дехканским и фермерским хозяйствам на пополнение оборотных средств, предназначенных на организацию сельскохозяйственного производства, с учетом пролонгации, не может превышать 30 месяцев, за исключением форс-мажорных обстоятельств. По другим кредитам на пополнение оборотных средств фермерских и дехканских хозяйств, не связанных с сельскохозяйственной деятельностью, максимальный срок пользования ими с учетом пролонгации устанавливается 18 месяцев.

11. По кредитам, предоставленным на инвестиционные цели, банки могут установить льготный период кредитования.

12. Кредиты за счет средств Фонда предоставляются заемщикам на организацию, развитие и расширение предпринимательской деятельности, связанной с производством продукции (кроме табаководства и производства алкогольной продукции), выполнением работ, оказанием услуг (кроме сфер торговли и общественного питания), не запрещенной действующим законодательством, предусматривающие:

строительство, техническое перевооружение и реконструкцию производственных зданий;

приобретение машин, оборудования, оснастки, инвентаря, семян, скота и птицы;

покупку сырья и материалов, в том числе фуража, комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минеральных удобрений, горюче-смазочных материалов и механизированных услуг по обработке посевных площадей.

Кредиты за счет средств Фонда не могут выдаваться на погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов, приобретение личного имущества, не используемого в производственных целях.

13. Величина процентной ставки за пользование кредитами за счет средств Фонда устанавливается в размере не более 50 процентов от установленной ставки рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан на день выдачи кредита.

14. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента.

15. Заемщики, работающие убыточно, имеющие неликвидный баланс, кредитованию за счет средств Фонда не подлежат, а ранее выданные ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном порядке. Данное положение в обязательном порядке предусматривается в кредитном договоре.

III. ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ ФОНДА

16. Для получения кредитов заемщики представляют в банк следующие документы (кредитный пакет):

кредитную заявку;

бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений на банковский счет заемщика (денежного потока);

бухгалтерский баланс (форма N 1) за последний отчетный период, акты сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма N 2) - за исключением дехканских хозяйств;

одну из форм обеспечения возврата кредита, указанного в п. 17 настоящего Положения.

17. В целях избежания риска непогашения заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость.

Заемщик вправе представить в банк один из следующих видов обеспечения:

залог имущества или ценных бумаг;

гарантия банка или страховой организации;

поручительства третьих лиц;

страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком.

18. Банки вправе предоставить бланковые (доверительные) кредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, постоянный денежный поток на банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей, без предоставления обеспечения возвратности, указанного в пункте 17 настоящего Положения.

19. Одной из форм обеспечения возвратности кредита выступает залог имущества. Предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О залоге" может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта и т.д. (за исключением вещей, изъятых из оборота, а также иного имущества и/или имущественного права (требования), которые не могут быть предметом залога в соответствии с законодательством).

Приобретаемое за счет кредита имущество в размере 80 процентов от стоимости также может служить предметом залога по данному кредиту.

20. Гарантия оформляется в форме письменного обязательства гаранта в соответствии со статьей 299 Гражданского кодекса Республики Узбекистан.

21. Поручительство оформляется договором поручительства в письменной форме между должником и поручителем в пользу банка - бенефициара в соответствии со статьей 292 Гражданского кодекса Республики Узбекистан.

22. При анализе кредитного пакета банк осуществляет оценку различных аспектов кредитной сделки, кредитной истории заемщика, репутации его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов и т.д.).

23. Срок со дня поступления в банк заявки на кредит на пополнение оборотных средств с приложением необходимых документов, указанных в пункте 16 настоящего Положения, и выдачи заключения банка по данной кредитной заявке не должен превышать три рабочих дня.

Сроки рассмотрения банками кредитной заявки на кредит для финансирования инвестиционного проекта могут быть увеличены, соответственно, не более чем в два раза.

24. После заключения кредитного договора руководитель отделения банка или при его временном отсутствии его заместитель в пределах своих полномочий дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.

25. С принятием решения о выдаче кредита на Заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.

26. Финансирование за счет кредитов, предоставленных на строительство, техническое перевооружение и реконструкцию, открывается только после представления в банк всей необходимой проектно-сметной и другой документации в соответствии с действующим законодательством.

IV. ПОРЯДОК УЧЕТА ВЫДАЧИ И

ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ

27. Кредиты выдаются путем открытия отдельного ссудного счета и оплаты платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности с этого счета безналичным путем.

28. Выданные кредиты по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств.

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у Заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку N 2 и подлежат погашению в порядке очередности, установленной законодательством. При этом проценты гасятся впереди кредитной задолженности.

29. Кредиты, предоставленные заемщикам, в зависимости от срока кредитования, учитываются на соответствующих балансовых счетах коммерческого банка в соответствии с Планом счетов коммерческих банков, утвержденным Центральным банком Республики Узбекистан.

30. Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом. Мониторинг должен быть направлен на оказание всестороннего содействия реализации заявки Заемщика и условий кредитного договора.

31. В процессе мониторинга осуществляется анализ хозяйственно- финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств поставки продукции в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов производства, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных средств. Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности, систематизируя показатели в кредитном деле Заемщика.

Проводится изучение на месте состояния залога, предоставленного банку, эффективного и целевого использования кредита на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

По кредитам, предоставленным на финансирование строительства, в процессе мониторинга банк осуществляет контрольный обмер объема выполненных работ на кредитуемом объекте, в сроках и условиях, оговоренных в кредитном договоре.

32. В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов, банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования Заемщика в установленном в кредитном договоре порядке.

33. При непогашении Заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок банк вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества без обращения в суд в соответствии с частью второй статьи 280 Гражданского кодекса Республики Узбекистан.

34. Определение допустимых уровней рисков, а также порядок формирования резервов на возможные потери по кредитам, выдаваемым за счет средств Фонда, осуществляется в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Центральным банком Республики Узбекистан.

35. Порядок формирования резервов на возможные потери по кредитам, выдаваемым за счет средств Фонда, производится в соответствии с Порядком классификации качества активов, формирования и использования резервов, создаваемых коммерческими банками на покрытие возможных потерь по ним, утвержденным Центральным банком Республики Узбекистан.

"Собрание постановлений Правительства Республики Узбекистан",

2000 г., N 5, ст. 25