ПРИЛОЖЕНИЕ

к Постановлению правления ЦБ

от 28.09.2019 г. N 24/5,

зарегистрированному МЮ

19.12.2019 г. N 3205

Настоящее Положение  утверждено   на  государственном  языке.

Авторский перевод текста на русский язык выполнен экспертами

информационно-поисковой    системы    "Norma"         и        носит

информационный    характер.   При   возникновении   неясностей

следует    обращаться    к   тексту     нормативно-правового    акта

на   государственном   языке.

ПОЛОЖЕНИЕ

о регулировании долговой нагрузки заемщиков -

физических лиц по кредитам (микрозаймам),

предоставляемым микрофинансовой

организацией и ломбардом

Настоящее Положение определяет порядок расчета показателя долговой нагрузки и его допустимое значение при выделении кредитов (микрозаймов) заемщикам - физическим лицам микрофинансовой организацией и ломбардом (далее - небанковская кредитная организация), а также максимальные ежедневные процентные ставки по кредиту (микрозайму), выделяемому небанковской кредитной организацией физическим лицам.

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. В настоящем Положении используются следующие основные понятия:

заемщик - физическое лицо, обратившееся для получения кредита (микрозайма) в небанковскую кредитную организацию;

показатель долговой нагрузки - соотношение размера среднемесячных платежей заемщика по кредитам и/или микрозаймам к размеру его среднемесячного дохода;

займодатель - банк, небанковская кредитная организация, платежная организация, осуществляющая деятельность микрофинансовой организации, и организация, предоставляющая товарные потребительские кредиты;

платежи по договору кредита (микрозайма) - полная стоимость кредита (микрозайма), проценты, другие платежи, определенные при заключении договора, в том числе платежи, уплачиваемые в пользу третьих лиц, если такие платежи вытекают из условий договора;

размер среднемесячных платежей - среднемесячная стоимость платежей по рассматриваемому займодателем заявлению (заявлениям) заемщика о выделении кредита (микрозайма) и по его договорам кредита (микрозайма), заключенным заемщиком со всеми займодателями, а также по договорам кредита (микрозайма), в которых заемщик участвовал в качестве поручителя и/или созаемщика;

размер среднемесячных доходов - доходы физического лица в виде заработной платы, а также пенсия и другие доходы;

рефинансирование кредита - предоставление небанковской кредитной организацией кредита (микрозайма) на основе приемлемых условий с целью погашения кредита (микрозайма), полученного заемщиком от других займодателей;

созаемщик - физическое лицо, участвующее вместе с заемщиком в месячных выплатах кредита (микрозайма) и его процентов, а также несущее солидарную ответственность по кредиту (микрозайму).

1-1. Требования настоящего Положения не распространяются на кредиты, выделяемые в рамках программ по развитию семейного предпринимательства.

2.

Показатель долговой нагрузки должен рассчитываться по каждому заемщику индивидуально при выделении небанковской кредитной организацией кредита (микрозайма), в том числе при принятии решения об увеличении размера среднемесячных платежей по данному кредиту (микрозайму) (за исключением случаев увеличения размера платежей в связи с увеличением переменной процентной ставки, установленной в договоре), об увеличении лимита и продлении срока кредитования (далее - выделение кредита (микрозайма), а также о покупке прав (требований) другого займодателя по кредиту (микрозайму) или рефинансировании кредита.

При этом расчет показателя долговой нагрузки может не производиться или не приниматься во внимание, если:

при выделении небанковской кредитной организацией кредита (микрозайма) заемщику - физическому лицу его сумма и совокупность остатка основного долга по действующим договорам кредита (микрозайма) заемщика не превышает 50-кратную базовую расчетную величину;

при выделении микрофинансовой организацией микрокредита заемщику - самозанятому лицу его сумма и совокупность остатка основного долга по действующим договорам кредита (микрозайма) заемщика не превышает 75-кратную базовую расчетную величину.

3. В случае покупки небанковской кредитной организацией прав (требований) другого займодателя по кредиту (микрозайму) или рефинансирования кредита, в расчете показателя долговой нагрузки платежи заемщика по данному кредиту (микрозайму) повторно не учитываются.

ГЛАВА 2. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА

СРЕДНЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ЗАЕМЩИКА

4. В расчет размера среднемесячных платежей включаются следующие платежи:

по рассматриваемому займодателем обращению о выделении кредита (микрозайма);

если в рассматриваемом небанковской кредитной организацией обращении о выделении кредита (микрозайма) предусматривается созаемщик, по каждому его договору кредита (микрозайма), заключенному со всеми займодателями;

по заключенным и всем действующим договорам кредита (микрозайма) между заемщиком и всеми займодателями на дату расчета показателя долговой нагрузки;

по кредитам (микрозаймам), в которых заемщик участвовал в качестве поручителя по договору поручительства, если на дату расчета показателя долговой нагрузки по ним имеются платежи, просроченные более чем на 30 дней.

4-1. В случае если согласно договору кредита (микрозайма) срок его погашения превышает 36 месяцев, при расчете размера среднемесячных платежей по долговой нагрузке все платежи по кредиту (микрозайму) распределяются на 36 месяцев равными частями.

5. Небанковская кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи, используя данные по кредитному отчету, представленному кредитным бюро, и полученные небанковской кредитной организацией из других официальных источников.

6. Временной промежуток между расчетом показателя долговой нагрузки и датой выдачи кредита (микрозайма) не должен превышать более 10 календарных дней.